Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

Кредитная история является тем документом, в котором можно найти сведения относительно взаимоотношений, которые возникают между кредитной организацией и заемщиком.

Что такое кредитная история и для чего она нужна? Знание ответов на этот вопрос даст простому пользователю услугами кредитных учреждений понимание того, как ее данные могут использоваться при вынесении решения относительно предоставления займа, и какое влияние они оказывают на решение банка.

Как создается кредитная история

При обращении заемщика в одно из кредитных учреждений на него заводится кредитная история, документ, в который заносится вся информация относительно выданной суммы в кредит, периода действия договора, а также о размере процентной ставки. После этого кредитная история постоянно обновляется новыми сведениями о своевременности внесения очередного платежа по кредиту, размере начисленных процентов, сумме просрочки и ее причинах.

Кредитная история имеет три основных раздела: титульная часть, основная и дополнительная часть.

Титульная часть содержит данные о заемщике, его фамилию, имя, дату рождения, место проживания, паспортные данные. В основной части документа накапливаются сведения обо всех кредитах, наличии задолженности по ним и платежах, вносимых заемщиком.

Основная часть истории также позволяет составить кредитный рейтинг клиента банка, который служит дополнительным инструментом при принятии решения относительно выдачи очередного займа.

Дополнительная часть истории содержит сведения о том, кто ее составил, сюда вносятся и сведения о том, кто ее запрашивал.

Какой может быть кредитная история

Понятно, что идеальной кредитная история быть не может. Всегда могут возникнуть различные обстоятельства, которые станут причиной несвоевременного внесения очередного платежа или возникновения просрочки. На сегодняшний день кредитная история заемщика может быть трех видов:

  • нулевой;
  • положительной;
  • отрицательной.

Если клиент банка обратился за оформлением кредита впервые, понятно, что его кредитная история будет считаться нулевой. Кроме того, заемщик может отказаться от формирования кредитной истории, в таком случае она также будет считаться нулевой.

Если клиент банка своевременно рассчитывается по своим обязательствам, не задерживая очередных платежей и не допуская возникновения просрочки платежей, его история будет положительной.

Если же все происходит в точности до наоборот, история заемщика будет признана отрицательной.

Для чего создаются кредитные истории

Данный документ необходим для того, чтобы представители финансовых структур имели возможность правильно оценивать риски, которые могут возникать при выдаче заемных средств клиенту банка. Кроме того, для банков история общения клиента с финансовыми учреждениями является средством защиты от недобросовестных клиентов, а также средством недопущения судебных разбирательств.

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

Мар 01, 2017

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

Май 21, 2015

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

Май 21, 2015

Источник: http://wfinbiz.com/finance/kredity/chto-takoe-kreditnaya-istoriya-i-dlya-chego-ona-nuzhna/

Что такое кредитная история: что влияет и зачем нужна

Если гражданину отказали в предоставлении ссуды, то ему рекомендуется уточнить свою кредитную историю. Такого рода информация часто используется финансовыми конторами для выявления возможности предоставления денежных средств обратившимся клиентам. Фактически, кредитная история является своего рода досье на гражданина как на заемщика.

Кредитная история (КИ): что это такое

Кредитная история ‒ это сведения об исполнении заемщиком финансовых обязательств по договорам с банками. В ней указывается как своевременность, так и объем их исполнения. Именно поэтому огромное значение имеет не только погашение взятого займа в требуемом объеме, но и выплата средств в указанные в соглашении с финансовой конторой сроки.

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужнаДанные, отражаемые в КИ

Кредитная история (КИ) бывает как положительной, так и отрицательной. В ней отображается несколько видов обязательств ‒ по договорам с банками, по оплате услуг ЖКХ, по оплате услуг связи и другие.

Зачем нужна банкам КИ

Клиенты финансово-кредитных учреждений часто интересуются, зачем нужна кредитная история. С помощью данного инструмента банки оценивают, можно выдавать определенному клиенту денежные средства под проценты или же нет. С помощью КИ финансовая организация может оценить надежность заемщика.

Стоит отметить, что ранее аналогичную проверку производили менеджеры банков. Они обзванивали работодателей граждан и расспрашивали самих заемщиков. Однако подобная система оставляла возможность обмана, поэтому сейчас от нее отказались.

КИ может потребоваться не только банкам. Еще ее иногда смотрят страховщики и наниматели. Первые таким образом защищаются от недобросовестных клиентов. Считается, что граждане с просрочками по финансовым обязательствам чаще обращаются к страховщикам, чем надежные пользователи.

Работодатели же по истории на пользователя могут оценить, насколько потенциальный сотрудник ответственный и умеет исполнять обязательства. Особенно важно проверять КИ человека перед назначением на должности, подразумевающие денежную ответственность.

Например, при приеме на работу бухгалтеров или завхозов.

Начиная с 2014 года с КИ может познакомиться любая контора. Однако для этого ей сперва придется заручиться согласием от владельца в письменном виде. Кредитную историю по правилам не предоставляют всем желающим.

Это связывается с тем, что КИ попадает под влияние закона «О защите персональных данных». Наниматель, желая проверить историю, вначале должен обязать ее владельца подписать согласие. Человек при этом может и не дать своего разрешения.

Однако не факт, что работодатель после этого примет кандидата на работу.

Как выглядит кредитная история

Узнав, что такое кредитная история, многие интересуются, как она должна выглядеть. На данный момент нет строгих правил, по которым оформляется этот документ. Однако есть обязательные разделы, которые должны в нем присутствовать ‒ главная страница, основной раздел и прочие сведения.

  Что такое ключевая ставка Банка России

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

В современных реалиях все истории клиентов для удобства хранятся в цифровом виде. Вносить в них информацию могут кредиторы, включая работников банков, МФО и КПК. Также данные в КИ могут быть обновлены сведениями от приставов и операторов связи.

Титульная страница

На этой странице отображаются данные о субъекте КИ (заемщике). Для физлиц это основная информация ‒ ФИО, паспортные данные, СНИЛС, код плательщика налогов. Для юридических лиц титульная страница обязательно включает название фирмы и адрес регистрации, а также сведения о факте реорганизации.

Основной (главный) раздел

В этом разделе содержатся сведения об обязательствах пользователя с размерами погашения задолженности и процентов, а также сроками выплат. Еще здесь содержится информация о признании клиента банкротом или недееспособным, если такое имело место.

Закрытые подразделы

Закрытая или дополнительная часть документа содержит такие сведения, как:

  • информацию о тех конторах, с которыми пользователь имел дело;
  • сведения о финансовых организациях, которые интересовались историей конкретного клиента;
  • данные о конторах, которые выкупили кредиты пользователя у банков.

Где хранятся все кредитные истории заемщиков

При необходимости получения денежных средств в долг люди обычно обращаются в банки, МФО или к частным инвесторам.

После заключения соглашения кредиторы получают от пользователей согласие на перемещение истории в БКИ ‒ бюро кредитных историй. В РФ на данный момент имеется множество подобных организаций.

В базах крупнейших таких БКИ содержатся сведения о КИ нескольких миллионов субъектов. Кредиторы имеют право заключать соглашения с разными организациями такого рода.

Срок хранения историй пользователей составляет 10 лет с даты крайних изменений. Все сведения о присутствии таких данных в БКИ о конкретном человеке поступают в Центральный каталог кредитных историй, сокращенно называемый ЦККИ.

Какой может быть КИ

КИ подразделяется на несколько видов. Она бывает не только положительной или отрицательной, но и нулевой. Наличие положительной КИ благоприятно влияет не только на вероятность одобрения займа, но и на шанс получить небольшую процентную ставку и прочие выгодные условия.

Положительной

Наличие положительной истории ‒ это наиболее благоприятный вариант для потенциальных заемщиков. Такая отметка говорит о том, что клиент ранее уже оформлял денежные займы и возвращал их в необходимый срок и в требуемом объеме. Банки весьма лояльно относятся к пользователям, имеющим положительную КИ.

Отрицательной

Отрицательная КИ свидетельствует о наличии у заемщика трудностей с возвратом долгов. Говоря о том, что влияет на кредитную историю с плохой стороны, нельзя не упомянуть просрочки платежей, штрафы и иные финансовые трудности у клиента.

Нулевой

Наличие у субъекта нулевой КИ означает, что он ни разу не обращался в банки для получения заемных средств. Также это может означать отказ пользователя от формирования данного документа.

Как увидеть собственную кредитную историю

Каждый желающий имеет право узнать свою историю. Для этого требуется:

  1. Оставить запрос в ЦККИ для того, чтобы получить сведения о том, в каком отделении БКИ хранятся требуемые данные на конкретного человека.
  2. Обратиться в определенный филиал для получения необходимых сведений.

  Инвестирование в ПАММ-счета: развод или нет?

Узнать местонахождение своей КИ можно в режиме онлайн, если имеется код кредитной истории. Для этого стоит перейти на портал ЦБ РФ и найти раздел с кредитными историями. Узнать нужные сведения можно с помощью упомянутого кода.

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

Если заемщику неизвестен код, то он может подойти в любое отделение БКИ для выдачи нового кода, после чего отправить заявку в ЦККИ. При обращении в БКИ обязательно требуется предъявить бумаги, подтверждающие личность.

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

В интернете функционирует множество мошеннических ресурсов, предлагающих узнать свою историю за определенную плату. Стоит быть осторожным, ведь при обращении в такие конторы можно не только лишиться денег, но и не получить интересующих сведений.

Что предпринять для улучшения кредитного рейтинга

Несколько рекомендаций, которые помогут улучшить свой рейтинг и зарекомендовать себя с положительной стороны в глазах кредиторов:

  1. На состоянии КИ благоприятным образом отразится факт погашения всех текущих задолженностей перед кредиторами в кратчайшие сроки. Это поможет «обелить» пользователя в глазах представителей нового банка.
  2. Если у клиента имелись просрочки при уплате долгов, он может доказать, что они были вызваны объективными причинами. К примеру, задолженности появились из-за состояния здоровья или внезапного увольнения с основной работы. Однако это необходимо подтвердить соответствующими документами.
  3. Банки начинают более лояльно относиться к тем клиентам, которые открывают зарплатные карты. Параллельно в нужной финансово-кредитной организации можно инициировать открытие депозитного счета для оплаты с него основных расходов. Подобная мера поможет доказать банку, что клиенту можно доверять.
  4. Если история подпорчена, а займ нужен срочно, то можно попробовать предложить кредитору залоговое имущество. Наличие обеспечения по кредиту является лучшей гарантией возвращения долга. Однако при этом стоит адекватно оценивать все риски, чтобы не остаться в итоге без жилья.
  5. Исправить отрицательную КИ поможет новый займ в банке на маленькую сумму. Конечно, в данной ситуации вряд ли кто-то из кредиторов предоставит большой заем. Тем не менее, минимального кредита на малый срок будет вполне достаточно, чтобы выплатить задолженность. Благодаря этому клиент докажет, что он умеет исполнять финансовые обязательства своевременно.

Если КИ содержит отрицательные сведения, важно перекрыть их новыми положительными данными. Для этого стоит погашать взятые кредиты в полном объеме и в установленные сроки. При этом не рекомендуется брать на себя множество финансовых обязательств, которые в итоге способны привести к большим долгам. В подобной ситуации может случиться так, что исправить КИ будет почти нереально.

Выводы

Фактически кредитная история представляет описание кредитов пользователя. К данному инструменту и физическим, и юридическим лицам стоит относиться с ответственностью.

Благодаря КИ о просрочках должника узнают финансовые конторы, страховщики и работодатели. Испорченная история может помешать человеку взять кредит, когда деньги необходимы срочно.

Страховщики же, узнав о плохой КИ, могут поднять цены на полисы для клиента.

Источник: https://znaemdengi.ru/terminologiya/kreditnaja-istorija-chto-jeto-zachem-nuzhna.html

Кредитная история — что это, как она образуется, ухудшается

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

Кредитная история — это ваше «лицо» перед любой финансовой организацией, будь то банк, МФО или какое-либо иное учреждение.

Что же представляет из себя кредитная история, из чего она формируется и почему в некоторых случаях её можно очень сильно испортить?

Всё о кредитной истории

Кредитная история — это информацию о заёмщике, которая обычно хранится в том либо ином кредитном бюро. Традиционно кредитная история содержит в себе данные об исполнении (со стороны заёмщика) тех либо иных обязательств по каким-либо кредитным договорам, которые он заключил с банковскими учреждениями, микрофинансовыми организациями и т.д.

Обычно перед тем, как сотрудники микрофинансовой организации или какого-либо финансового учреждения принимают решение о выдаче займа, кредита или даже микрокредита, они изучают своего клиента, ведь это тот человек, которому они выдают деньги с надеждой, что они их обязательно вернёт. Здесь речь идёт о степени риска, которую принимает на себя МФО.

Если риск окажется слишком велик, то вполне вероятно, что вслед за обращением о микрозайме последует отказ. Для того, чтобы максимально точно определить эту степень риска и нужна кредитная история. Именно кредитная история позволяет максимально точно определить то, насколько велика вероятность невыплаты взятых на себя финансовых обязательств.

Бывает и так, что заёмщик оказывается недостаточно добросовестным или просто платёжеспособным. Некоторые не выплачивают свои долги по тем либо иным причинам вовремя и в достаточном размере.

Читайте также:  Акции от банков предновогодние 2018 и 2019 года: лучшие предложения банков

По этой причине финансовые учреждения требуют у своих потенциальных заёмщиков предоставить справку о доходах, а некоторых случаях и вовсе обеспечить займ залогом или же привести поручителей, которые в случае чего будут обязаны выплатить всю сумму долга.

Центральный банк — место, где хранятся истории заёмщиков

Существует одно место, которое является специализированным учреждением в том числе для хранения кредитных историй граждан. Это Центробанк.

Там существует специальная организация, которое занимается аккумулированием информации обо всех кредитах, полученных физлицами или какими-либо компаниями (юридическими лицами) для того, чтобы снизить кредитные риски, принимаемые на себя потенциальными кредитодателями, то бишь банками и микрофинансовыми организациями.

Это кредитное бюро является важной составляющей всей финансовой системы, ведь если оно будет исполнять свои функции недостаточно качественно, то неизменно могут возникнуть любые сомнительные ситуации, связанные с невыплаченными кредитами. Для того, чтобы этого не произошло, сотрудники банка занимаются проверкой всех сопутствующих документов.

Основные вопросы по кредитной истории

Главная функция любого проверяющего органа каждого государства заключается предоставлением финансовым учреждениям максимально полной и точной информации (а главное — правдивой). Эти данные нужны для формирования нормальных взаимоотношений потенциального клиента и кредиторов, будь то банковские учреждения или же микрофинансовые организации.

Именно из-за существования подобной централизованной базы стало возможно получать всю необходимую информацию легко и просто. Это действительно уникальная возможность, поэтому вам всегда следует помнить о том, если вы хотя бы однажды испортили свою кредитную историю, то это просто не может не остаться незамеченным столь организованной и чётко работающей системы.

Как формируется кредитная история

Любая кредитная история обычно формируется на основании каких-либо сведений, которые предоставляются в центральный финансовый орган в стране (например, Центробанк) со стороны коммерческих банков или иных финансовых учреждений, в том числе и некоторых микрофинансовых организаций.

Столь отлаженная система позволяет защитить микрофинансовые организации от различных недостаточно добропорядочных заёмщиков, которые могут нанести серьёзный вред компании своими действиями.

Как можно ухудшить кредитную историю?

Ухудшить кредитную историю проще простого. Всё, что для этого нужно, так это просто не платить по взятым на себя финансовым обязательствам.

К примеру, если человек взял займ и не выплатил его (или не выплатил в полном объёме), то он может существенно навредить себе, ведь теперь его кредитная история будет испорчена и вряд ли какая-либо уважающая себя кредитная организация согласится на то, чтобы выдать такому человеку займ даже на сравнительно малую сумму.

Также следует понимать, что любой выданный займ, кредит или микрокредит — это источник дохода для того, кто его выдал (если речь идёт о большинстве российских микрофинансовых организациях или же банках), поэтому сотрудники и руководство этих учреждений рассчитывают, что вы будете погашать свой долг постепенно, а не сразу и дадите им возможность заработать, ведь весь срок, что вы погашаете взятый на себя долг, вы также будете выплачивать и проценты, а если вы решите погасить долг за один или пару платежей, то финансовому учреждению вы, как клиент, окажетесь неинтересны.

Таким образом вы можете оказаться в чёрном списке потенциальных клиентов, однако в данном случае речь может идти не о государственной базе данных, а о какой-либо иной, которая создана несколькими финансовыми учреждениями для обеспечения собственных интересов и безопасности.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Некоторые люди очень сильно пугаются, если вдруг оказывается, что своими недостаточно грамотными и безответственными действиями они напрочь испортили свою кредитную историю. Помните, что для того, чтобы получить кредитный отчёт о вашей кредитной истории, финансовому учреждению ещё нужно получить и лично ваше разрешение на проведение проверки.

К тому же, причиной отказа может быть совсем не ваша кредитная история, а что-либо другое.

К примеру, недостаточно большой доход или же неподходящий возраст для кредитования. Бывает и так, что причину отказа в финансовом учреждении не называют, поэтому вполне вероятно, что она заключается отнюдь не в кредитной истории. Всё дело в том, что некоторые финансовые организации не имеют перед вами каких-либо обязанностей насчёт того, чтобы уведомлять вас о причинах своего отказа.

Кроме этого, в кредитной истории невозможно найти оценки благонадёжности. Да, там имеется информация о ранее взятых на себя финансовых обязательствах, однако найти какой-либо однозначный вывод невозможно. Всё, что может сделать сотрудник МФО или банка — это оценить вас с точки зрения отчёта.

Если вам удастся произвести достаточно хорошее впечатление и вы сможете убедить сотрудника в том, что вам действительно можно доверять, то можете полностью игнорировать свою кредитную историю, ведь в таком случае она не будет представлять какого-либо значения в вопросе выдачи кредита или займа.

Не забывайте об этом и тогда вы всегда будете иметь надежду на благоприятное завершение ситуации исключительно в вашу пользу. Успешных вам переговоров!

Источник: https://fin-journal.ru/kreditnaya-istoriya-chto-eto-kak-ona-obrazuetsya-uhudshaetsya/

Кредитная история: что это и как не испортить

0

Любой банк, прежде чем одобрить заявку на кредит, поинтересуется кредитной историей заемщика. Эта информация очень важна для кредитора, т.к. позволяет оценить возможности клиента – насколько он добросовестен. Но не все клиенты банков знают свой кредитный рейтинг. В статье рассмотрим такое понятие, как кредитная история – что это такое и для чего она нужна.

Что такое кредитная история

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

Кредитная история содержит информацию о заемщике и обо всех кредитах, которые он брал в течение последних 10 лет.

Кредитная история – документ, который содержит информацию о заемщике и о кредитах, которые он брал за последние 10 лет. Информация о выданных кредитах передается банками в бюро кредитных историй (БКИ). Также банк запрашивает сведения о новом заемщике в БКИ, чтобы узнать, есть ли у него кредитная история и какова она.

Цель создания КИ – стимулировать клиентов к добросовестному исполнению обязательств по кредитному договору.

Кредитная история состоит из трех частей:

  1. Титул. Включает в себя ФИО заемщика, дату и место рождения, данные паспорта, СНИЛС, ИНН.
  2. Основная. Содержит такую информацию, как место жительства клиента, данные о выданных кредитах, сроках их погашения, имеющихся просрочках, наличие судебных разбирательств.
  3. Дополнительная (закрытая). Содержит сведения об источнике формирования КИ, об организациях, которые запрашивали данные сведения. Доступна только субъекту кредитной истории.

Условно можно выделить следующие виды КИ:

  1. Нулевая – означает, что клиент банка отказался от передачи данных в БКИ, либо вообще никогда не брал кредитов.
  2. Положительная – значит, что заемщик выплачивал кредит в срок, не допуская просрочек.
  3. Отрицательная – клиент банка испытывал трудности с выплатой кредита – возникали просрочки, начислялись штрафы, были судебные разбирательства.

Формирование кредитного рейтинга заемщика начинается с момента подписания им соглашения на передачу данных в БКИ. Такое соглашение банки предлагают подписать при заключении кредитного договора.

Хорошая КИ станет помощником в получении кредитов, поэтому нужно постоянно следить, чтобы в нее не попали недостоверные сведения. Нередки случаи, когда добросовестные заемщики вдруг обнаруживают, что кредитная история испорчена. Это может быть результатом действия мошенников, либо банк внес неверные данные.

Во избежание проблем рекомендуется периодически обращаться в БКИ и проверять всю информацию. Раз в год это можно сделать бесплатно.

Назначение кредитной истории

Чтобы не создавать себе лишних проблем, клиент банка может просто отказаться подписывать соглашение на передачу данных в БКИ. Тогда сведения (плохие или хорошие) нигде не будут отражаться. Казалось бы, все просто.

Однако банки не станут сотрудничать с такими клиентами. В выдаче кредита будет отказано. Это все равно, что пытаться устроиться на работу, отказавшись предоставить резюме. Для любого банка очень важен кредитный рейтинг заемщика. Поэтому лучше взять несколько небольших кредитов, выплатить их в срок, создав тем самым хорошую кредитную историю и репутацию добросовестного заемщика.

Что портит кредитную историю

Если у заемщика испорчена кредитная история, банк либо откажет в выдаче займа, либо повысит процент. И то, и другое невыгодно заемщику, поэтому важно следить за состоянием своего кредитного рейтинга.

Но что делать, если просрочки по платежам возникали? Какие именно просрочки влияют на кредитную историю? Если заемщик задержал очередной платеж:

  1. На срок от 1 до 5 дней. Такая просрочка считается технической и сведения о ней никуда не передаются. Банк лишь напомнит клиенту посредством СМС о необходимости внести платеж.
  2. От 7 до 15 дней. В этом случае банк станет активнее напоминать клиенту о возникшей задолженности звонками и сообщениями. Передача данных в БКИ зависит от внутренней политики банка. Многие учреждения пойдут навстречу клиенту, если он объяснит ситуацию, и не станут намеренно портить ему кредитную историю.
  3. На 30 и более дней. Данный срок считается серьезным основанием, чтобы передать сведения в БКИ, а значит кредитная история будет испорчена. Даже если заемщик на 31-й день внесет всю сумму долга, включая штрафы и пени.

Итак, в кредитной истории отображаются сведения не только о самом факте возникновения просрочки, но и о ее продолжительности. Эта информация очень важна для банка и является решающей в вопросе одобрения заявки на кредит. Если продолжительность просрочки составляет:

  1. До 30 дней – допустимо. Банк может одобрить потребительский кредит, если заемщик подтвердит документально уровень дохода. Могут быть ограничения в сумме кредита и более высокий процент.
  2. От 30 до 60 дней – создаст серьезные проблемы. Получить кредит в таком случае можно, если факт просрочки был единожды, с момента его возникновения прошло много времени, кредит был погашен полностью. Хорошим подспорьем станет череда мелких займов, выплаченных в срок.
  3. От 60 до 90 дней – получить кредит практически невозможно. Банк может учесть какие-либо обстоятельства, но кредит предложит на самых невыгодных условиях, под залог или с привлечением поручителя.

Конечно, факты наличия таких продолжительных просрочек не являются приговором. Все банки оценивают заемщиков по-разному.

Как изменить кредитный рейтинг

Сведения в БКИ хранятся в течение 10 лет. Исправить, вычеркнуть или аннулировать данные КИ заемщик не может. Но можно дополнить свой рейтинг, оформив несколько небольших займов. Для этого идеально подойдут:

  1. Микрозаймы, которые выдают микрофинансовые организации.
  2. Кредиты на бытовую технику, которые можно оформить в супермаркете.

В досье отразятся лишь сведения о сумме ссуды, размере ежемесячного платежа и сроках погашения. Никаких уточнений, где и для чего взят кредит там не будет. Таким образом, улучшится общая картина, а возникшая ранее просрочка «затеряется» на фоне положительного рейтинга.

Где получить информацию о КИ

Для начала заемщику нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Здесь можно получить справку о том, в каком именно БКИ содержатся сведения. Для этого потребуется знать свой код субъекта кредитной истории (присваивается при подписании соглашения на передачу данных).

Если клиент не знает своего кода, можно оформить заявку на получение КИ через интернет – на сайте банка или БКИ.

Ответ должен быть передан субъекту кредитной истории лично в руки, поэтому его направят на почту (телеграммой), либо передадут через агента БКИ.

Принципы работы БКИ

Банки в обязательном порядке должны передавать сведения о выданных кредитах в то бюро кредитных историй, с которым у них заключен договор. Далее взаимодействие кредитного учреждения и БКИ происходит следующим образом:

  1. Заемщик обращается в банк, подает заявку на кредит, который обязательно содержит пункт о согласии на передачу данных в бюро.
  2. Банк направляет в БКИ запрос относительно данного заемщика.
  3. БКИ систематизирует информацию, которая имеется в кредитном досье клиента и направляет отчет в банк.
  4. На основе полученной информации организация принимает решение, выдавать кредит или нет.

Вся система взаимодействия банков и БКИ отлажена. Имеются специальные программы, благодаря которым вся процедура обмена информацией не занимает более 2 минут.

В статье мы рассказали, зачем нужна кредитная история, что это такое и как она влияет на возможность получения кредита. Можно сделать вывод, что это очень важный документ, на который обращают внимание банки при рассмотрении заявки на кредит.

Источник: https://credit101.ru/2017/03/kreditnaya-istoriya-chto-eto-i-kak-uznat/

Зачем нужна кредитная история | Вашифинансы

Каждый банк при рассмотрении кредитной заявки анализирует кредитную историю заемщика и принимает решение – отказать или одобрить кредит. Закон дает право знакомиться со своей кредитной историей и контролировать вносимые в нее записи и самому заемщику. Он может получить эти данные один раз в год совершенно бесплатно в бюро кредитных историй.

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

Кредитная история содержит сведения об обязательствах (взятых кредитах/займах) заемщика и о том, как он их выполнял и продолжает выполнять. По каждому кредиту вносятся все записи, относящиеся к выполнению заемщиком кредитного договора: был произведен регулярный платеж – есть одна запись, не был произведен платеж в установленный срок – другая запись.

Читайте также:  Кредитная карта british airways world mastercard банка русский стандарт

Вся информация в кредитной истории накапливается и предоставляется банкам и другим кредиторам для оценки риска, а также самому заемщику – для контроля своей кредитной истории, возможности планирования своих финансов и оценки шансов на получение новых кредитов.

Если вы регулярно пользуетесь кредитами, стоит помнить некоторые вещи.

Регулярный контроль своей кредитной истории позволит проверять правильность записей о платежах по кредитам. В случае обнаружения ошибок или неточностей закон дает право оспорить неверные записи.

Кредитная история поможет лучше планировать свои финансы. Сопоставляя в едином документе суммы полученных кредитов и произведенные выплаты, легче оценить свои возможности и потребности в будущем.

Вся информация в кредитной истории предоставляется кредиторам

для оценки риска

Зная свою кредитную историю, вы имеете возможность взглянуть на себя глазами банка и понять свои шансы на получение того или иного кредита на привлекательных для вас условиях.

Даже минимальная оплошность, пустяковое, казалось бы, опоздание с оплатой кредита может ухудшить вашу кредитную историю. В результате в будущем вам будет труднее и дороже получить новый кредит.

Если вы, наоборот, никогда не влезали в долги, но собрались обратиться в банк за крупным кредитом, вас может ждать неожиданность. Поскольку кредитная история нулевая, для банка, пусть и чисто формально, вы – рискованный заемщик, а значит, процентная ставка может быть выше.

Справиться с этой проблемой может оказаться просто: можно взять какой-нибудь небольшой кредит и быстро его погасить. Иногда это срабатывает, ваша скоринговая оценка вырастает. Если в результате ставка по ипотечному кредиту окажется хотя бы на 0,25% процентного пункта ниже (например, не 11,25%, а 11% годовых), экономия на платежах может составить в сумме несколько десятков тысяч рублей.

Если 10 лет назад о кредитной истории мало кто знал, то пять лет назад большая часть экономически активного населения уже имело некое представление о ее существовании, а некоторые даже начали осознавать, для чего она нужна.

Сейчас в кредитные отношения вовлекается все больше россиян. Они идут за вторым кредитом, третьим, планируют получение ипотеки и … получают в банке неприятный ответ на просьбу в предоставлении кредита: «Вам отказано».

Причина — в кредитной истории.

И тогда человек вспоминает все, что он слышал об этом «феномене», и судорожно пытается понять, как ее «исправить» для решения насущных задач, которые, как это обычно бывает, не терпят отлагательств.

Как показывают результаты федерального опроса Института социологии РАН, россияне, в целом, хорошо осведомлены о составе кредитной истории. Они знают, что в соответствие с 218-ФЗ «О кредитных историях» в нее вносятся все записи о кредитах и о том, как они погашаются.

Взял кредит — появилась одна запись, внес платеж по графику — вторая, внес следующий — третья, пропустил или задержал платеж — четвертая. И чем больше последних, тем менее положительной становится кредитная история.

Важный момент: кредитная история хранится в специальной организации — бюро кредитных историй, куда сведения передают все банки.

Никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нетПри этом обязанность формировать кредитную историю своих клиентов возложена не только на банки, но и на микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК).

При этом, правом передавать сведения в НБКИ обладают и другие кредиторы, например, ломбарды. Поставщики жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) и услуг связи имеют право передавать сведения о судебных долгах своих пользователей.

Проще говоря, негативных записей в кредитной истории теоретически может быть больше, чем думают должники.

При этом никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нет. Пропустил платеж из-за того, что потерял работу или заболел? Уехал в отпуск? Для документа под названием «кредитная история» все эти причины (объективные или субъективные) не важны. Там содержится только фактическая информация.

Что же делать человеку, который по каким-то причинам «насобирал» в свою кредитную историю негативных записей?

Во-первых, следует сразу определиться с тактикой дальнейших действий. Она зависит от того, соответствуют ли негативные записи действительности или нет.

Второй вариант маловероятен, но, тем не менее, не исключено, что передающий сведения в НБКИ банк, МФО, КПК или другой источник допустил ошибку. В этом случае гражданин может воспользоваться своим правом на оспаривание записей в кредитной истории.

Для этого ему надо написать заявление в бюро кредитных историй с указанием фактов, которые он оспаривает и с документами, подтверждающими правильность его позиции.

Бюро кредитных историй обязано перенаправить это заявление на проверку источнику формирования этих записей то есть в адрес банка или другого кредитора), и, в случае подтверждения указанных гражданином фактов, принять корректировку от кредитора.

Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзя. Они останутся здесь навсегда. При этом самая большая ошибка — прибегнуть к услугам псевдо-юристов или псевдо-банкиров, которые за вознаграждение предлагают «исправить» кредитную историю. Здесь надо просто раз и навсегда понять, что эти «помощники» — обычные мошенники.

Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзяВ этой ситуации можно рассчитывать только на себя, так как у любого гражданина есть возможность улучшить свою кредитную историю.

Для этого надо просто выплачивать платежи по текущим кредитам или займам строго в соответствие с кредитным договором. В этом случае в кредитную историю будут вноситься положительные записи, которые со временем перекроют негативные.

И кредитная история улучшится.

Остается вопрос — как получить кредит или заем с плохой кредитной историей? В случае предоставления кредита, его условия будут для гражданина не самыми выгодными. Некоторые кредиторы могут принять риск с учетом вашей кредитной истории, но у них, как правило, более высокие процентные ставки или дополнительные требования: залог или поручительство.

Для того, чтобы избежать этого, важно помнить: самый простой и лучший способ исправить кредитную историю — это не портить ее. То есть выполнять все свои обязательства в срок и в полном объеме. Тогда ваша кредитная история будет становиться все лучше, и вам будут предлагать самые выгодные условия кредитования.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

Источник: https://vashifinancy.ru/finansy-na-kazhdyy-den/dolgi-i-kredity/zachem-nuzhna-kreditnaya-istoriya/

Кредитная история — как проверить и исправить, что влияет на неё

Кредит или заем в России за последние 20 дет прочно укоренился в экономических отношениях людей и организаций, стал распространенным явлением в самых различных сферах да и вообще, стал частью жизни населения нашей страны. Плохо это или хорошо – не суть важно, главное, чтобы решение о кредитовании не было спонтанным.

Перед обращением в банк за кредитом имеет смысл тщательно проанализировать свои финансовые возможности в плане возврата взятых в долг средств да и необходимости в целом. Ну и отправной точкой является кредитная история, если она испорчена, то банки вероятнее всего откажут Вам.

1. Что такое кредитная история простыми словами

Кредитной историей (КИ) называют информацию, характеризующую полноту и степень исполнения конкретным человеком или организацией взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и корректность исполнения долговых обязательств.

Термин «кредитная история» прописан в Законе РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г.

О значимости КИ в биографии человека или организации можно судить хотя бы по следующему факту — в странах, где население закредитовано давно и прочно (например, США), она превратилась из банковского инструмента в основной критерий определения надежности и порядочности потенциального партнера или сотрудника.

В России кредитная история с каждым годом приобретает все большее значение.

И дело не только в возможности получения банковского займа (кредита, займа, овердрафта) но и в возможности оформить тот же лизинг к примеру. И дело не только в банковских услугах.

К КИ обращаются работодатели и страховые компании – то есть эта информация планомерно превращается в критерий порядочности и законопослушности каждого человека.

Откуда она берется

Кредитная история у физического лица возникает в момент первого обращения в банк с целью получения займа. Данные, которые запрашивает банковский менеджер, ложатся в основу файла с информацией о будущем заемщике.

Соответственно, при первом обращении за кредитом очень важно предоставить максимально достоверные и точные данные о себе, чтобы в дальнейшем не возникло проблем.

Внести изменения можно только по запросу финансовой организации или через суд.

2. Из чего она состоит

Кредитная история частного заемщика состоит из нескольких частей.

  • Титульная часть содержит следующие данные: ФИО, паспортные данные (номер, серия), код налогоплательщика, данные СНИЛС.
  • Основная часть включает в себя: адрес регистрации, данные о дееспособности заемщика, сведения о наличии банкротства, данные об имеющихся или бывших кредитах, где учтены эти суммы, сроки погашения процентов и основного долга, наличие просрочек. При этом учитываются кредиты третьих лиц, в которых заемщик выступает как поручитель.
  • Дополнительная часть (или часть для служебного пользования). Здесь содержится информация об организациях, предоставивших данные, сведения об учреждениях, запрашивавших данные истории а также данные лиц, выкупавших кредиты заемщика у финансовых организаций.
  • Информационная – данные о выдаче кредита или отказе с обоснованием такого решения, а так же данные о просрочке двух платежей подряд в срок не менее 120 дней.

Кредитная история организации несколько отличается: в титульной части вместо паспортных данных вносятся данные организации с кодами идентификации и сведениями об учредителях, а в титульной части истории индивидуальных предпринимателей и паспортные данные и коды идентификации предприятия, так же в основной части вносятся сведения об истории изменений в регистрационных документах а также об истории банкротств.

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

3. Где она хранится

Сформированные файлы попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Данные, размещённые в БКИ, хранятся не менее 10 лет.

Кредитные организации, имеющие доступ к данным БКИ, могут только добавлять информацию, но не менять или удалять. Соответственно, все предложения о «чистке кредитной истории» — обыкновенное жульничество.

Надо заметить, что БКИ — не единая общероссийская организация. Существует несколько бюро кредитных историй (а точнее 22) и при обращении в банк за кредитом это нужно учитывать.

Информация хранится 10 лет с момента внесения последних сведений после чего аннулируется.

После этого КИ придётся формировать заново, что может осложнить получение большого кредита сразу, потребует формирования новой истории, начиная с небольших займов.

4. Кто имеет к ней доступ

Кредитная история не является конфиденциальной информацией (кроме дополнительной части сведений). Соответственно, доступ к ней имеют все заинтересованные люди и организации. И это не только кредитные организации.

В последнее время сведения кредитной истории часто запрашивают работодатели, желающие сверить сведения из резюме соискателя с данными БКИ, страховые компании интересуются просрочками — считается, что заемщики, имеющие просрочки, обращаются за выплатой по страховке на 30 процентов чаще добропорядочных заемщиков.

Правда, для получения информации из БКИ некредитные (сторонние) организации должны заручиться письменным согласием владельца истории. Разумеется, без получения этого согласия БКИ данных потенциальному работодателю не предоставит, но и на работу скорее всего не возьмет.

5. Какие нефинансовые учреждения могут вносить в неё данные

Кроме банков и прочих финансовых организаций данные в кредитную историю вносит служба судебных приставов. А в эту структуру в конечном итоге попадают все просроченные долги и платежи, по которым вынесено судебное определение и возбуждено исполнительное производство.

Неожиданностью для должника обычно это не является – между возникновением долга и исполнительным производством существует целый ряд этапов, в которых должника стараются по всем возможным каналам уведомить о возникновении просроченной задолженности — мировой суд обязательно высылает повестки, определение суда с уведомлением о вручении, судебные пристава уведомляют должника по телефону и письменно. Однако бывает всякое, а поэтому перед обращением в банк за большим кредитом имеет смысл проверить свою кредитную историю.

6. Где и как её можно проверить

Любой человек (или организация) один раз в год может проверить бесплатно свою кредитную историю через государственный сайт госуслуг или через сайты аффилированных компаний. Дальнейшие запросы будут платными, стоимость их определяют организации, предоставляющие услугу.

Кредитную историю субъекта нужно искать в одном из 22 БКИ, официально действующих на территории России. Выяснить, в каком именно БКИ находится Ваша, можно узнать через центральный каталог кредитных историй, в котором все БКИ обязаны дублировать информацию заемщиков.

Читайте также:  Онлайн кредит без посещения банка: как получить, без отказа

Для быстрого получения результата необходимо знать код КИ, который формируется при заключении кредитного договора заемщиком или организацией. Получение без кода займет больше времени но тоже возможно.

7. Что может изменить её в худшую сторону

1 Самый распространенный способ испортить кредитную историю – просрочить два очередных платежа подряд на срок больше 120 календарных дней без согласования с банком и внятных причин.

Избежать такой неприятности просто – если просрочка очередного платежа по разным причинам неизбежна, надо обязательно связаться с кредитным отделом и согласовать сроки платежа.

Как правило, кредитные организации лояльно относятся к подобной ситуации, ведь произойти у заемщика может всякое – задержка зарплаты, больничный, командировка.

В этой ситуации важно, что заемщик сам предупреждает о форс-мажоре и не пропадает из поля зрения.

2 Довольно частое явление – ошибки в паспортных данных или других сведений из титульной части кредитной истории. Исправить это несложно – нужно предоставить кредитной организации документы для внесения изменений.

Кстати, иногда возникает коллизия «двойников», когда в БКИ попадают данные людей с одинаковыми данными из титульной части.

В этом случае так же нужно добиваться внесения корректив в титульную часть по запросу кредитной организации.

3 Нередко в кредитную историю попадают сведения о мошенничестве. Это вовсе не означает, что банк считает заемщика жуликом. Стандартная ситуация – человек оформляет товарный кредит на бытовую технику. Например, телевизор. И в разговоре с кредитным специалистом оговаривается, что приобретенный в кредит телевизор он собирается продать.

При этом все забывают, что товарный кредит целевой по определению! То есть признаки намерений на совершение мошеннических действий налицо. Человеку гарантированно отказывают в кредите и соответствующая запись появляется в кредитной истории.

Ну а в этом случае нужно не забывать, с кем вы разговариваете – ведь кредитный специалист, при всем своем дружелюбии, беспокоится только об интересах банка.

И, разумеется, нужно понимать, что товарный кредит фактически выдается под залог товара и до окончания действия кредитного договора заемщик ограничен в правах на этот товар.

8. Как исправить кредитную историю

В этом разделе нужно на берегу определиться, что кроме описанных выше законных методов изменения кредитной истории никаких других не существует, и все предложения на счет «убрать мешающую запись», «откорректировать» и тому подобное – мошенничество. Однако существуют способы поднять пошатнувшийся кредитный рейтинг чтобы избежать отказа в получении кредита.

1 Нужно помнить, что кредитный рейтинг это не просто баланс положительных и отрицательных решений по займам из информационной части кредитной истории. Принимая решение о выдаче денег банк анализирует историю просрочек и неплатежей, подкосивших КИ, сроки закрытия просроченного платежа.

Кроме того, банк в первую очередь интересует история последних займов. Значит, для создания благостной картины необходимо несколько положительных записей подряд.

В этом может помочь кредит, полученный в микрофинансовой организации (МФО).

Ведь официально зарегистрированная МФО также имеет доступ к кредитной истории как полноценный участник кредитного рынка и три-четыре займа полученные в МФО и своевременно закрытых достаточно для придания позитива.

Кстати, не стоит досрочно закрывать кредитный договор – банки, как правило, очень этого не любят и множество досрочно выплаченных кредитов запросто может послужить причиной отказа.

2 Второй надежный и законный способ получить заем с плохой кредитной историей – просто запастись терпением и десять лет не обращаться за кредитом. Правда, сделать это будет непросто – ведь 10 лет покоя отсчитываются с момента внесения последней записи, а где гарантия, что на десятом году не всплывут неуплаченные штрафы ГИБДД?

Этот способ для железных людей. К тому же надо учитывать, что по прошествии десяти лет кредитная история не очищается, а аннулируется. Соответственно, придется с нуля нарабатывать новый кредитный рейтинг.

Итог

Резюмируя можно сказать, что кредитная история уже приобрела свойства основного документа для принятия решений не только со стороны финансовых организаций. Сейчас никого не удивляет, когда представитель отдела кадров потенциального работодателя не только анализирует аккаунт в соцсетях, но и запрашивает КИ соискателя.

Возможно, уже через несколько лет КИ станет основным критерием порядочности человека.

И особенно это важно уяснить молодым людям, только начинающим самостоятельную жизнь — ведь испортить кредитную историю очень просто, а вот восстановить потом проблематично.

Не поддавайтесь сиюминутным желаниям и тратьте деньги (а в особенности кредитные) с умом, ведь долги надо отдавать обязательно, а о легкомысленных решениях, принятых когда-то напомнит кредитная история.

Смотрите также видео:

Источник: https://vsdelke.ru/kredity/kreditnaya-istoriya.html

Кредитная история: что это, зачем нужна и как ее можно узнать?

К своей кредитной истории надо относиться серьезно

Часто бывает так, что банки отказывают в кредите платежеспособным людям без объяснения причин. Одна из причин – плохая кредитная история, или отсутствие ее как таковой. Рассказываем, что это такое, зачем нужна эта история и как ее проверить. 

1

Что такое кредитная история?

Это все данные о ваших кредитах, собранные воедино. Здесь не только заявки на кредиты, добросовестно ли вы платите, и кто проверяет вас.

Также туда могут заносить такие данные, как штрафы за ЖКХ, просроченные алименты и так далее.  Отчет находится в бюро кредитных историй (БКИ). Таких в России несколько десятков. Контролирует их, естественно, Центробанк.

И если финансовая организация хочет проверить благонадежность клиента, она отправляет запрос в БКИ.

2

Если я не брал кредиты, у меня нет истории?

Почему же. У вас есть так называемая «нулевая» кредитная история. Если вам понадобится заем в финансовой организации, или вы просто захотите оформить кредит на, допустим, холодильник, банк запросит историю, и на ее основе будет принимать решение.

3

Зачем и кому нужна кредитная история?

Кредитная история нужна всем: вам, банкам, страховщикам и даже работодателям. Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели.

С хорошей репутацией у вас есть шанс получить кредит выше, чем при ее отсутствии. Более того клиентам с хорошей историей банки предлагают лучшие условия.

Это может быть увеличенная сумма по кредиту, выгодная процентная ставка, месяц рассрочки и так далее.

На основании кредитной истории банк решает, выдавать вам кредит, или вы ненадежный клиент и займе лучше отказать.  Кстати, когда вы собираетесь оформить в кредит, например, телефон, вы автоматически соглашаетесь на проверку своей кредитной истории.

Страховщики также проверяют вашу благонадежность по кредитному отчету. Например, если у вас несколько кредитов в разных банках, а долг выплачиваете с опозданиями, то у вас наверняка проблемы с финансами. А значит, что вы могли подстроить ДТП.

Интересно, что клиенты, у кого есть просрочки по кредитам, обращаются за выплатой в страховые компании чаще, чем надежные клиенты. Более того, «проблемные» заемщики обычно просят на 30−50% больше, чем проверенные клиенты, пишет Т-Ж.

4

А работодатель тоже может проверить мою кредитную историю?

Работодатель также оценивает благонадежность сотрудника по его кредитной истории. Но он не сможет получить ее без вашего согласия. Компании придется получить ваше письменное согласие, так как кредитная история попадает под закон о персональных данных. Вы вправе отказаться, но тогда не известно – получите ли вы работу.

5

Я могу проверить свою кредитную историю?

Да, два раза в год вы можете проверить ее бесплатно, отправив запрос в бюро кредитных историй. Также проверит личную финансовую информацию можно через банк. Некоторые организации такую услугу предоставляют.

6

Можно ли проверить свою кредитную историю через портал госуслуг?

Нет. Там можно посмотреть только список бюро кредитных организаций.

7

Зачем мне вообще проверять кредитную историю?

Исходя из того, что у вас за история, можно узнать, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать (и вообще, можете ли на него рассчитывать). Также это позволяет понять, нет ли ошибок в кредитной истории.

Иногда банки забывают исправить запись о просрочке, или добавить запись о погашении кредита. Что негативно скажется на вашем рейтинге.  Ошибка в кредитной истории может быть поводом отказа в новых кредитах.

Источник: https://tolknews.ru/news/14349-kreditnaa-istoria-cto-eto-zacem-nuzna-i-kak-ee-mozno-uznat

Что такое кредитная история и что на нее влияет

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПолучение сведений о состоянии кредитной истории заемщика позволяет банкам принять решение о выдаче кредита или займа. Но многие заемщики не имеют представления о том, что такое кредитная история и насколько важно содержать ее в порядке.

Кредитная история (КИ) – это финансовое досье заемщика. В ней отражается информация о ранее полученных кредитах и займах. Все сведения надежно хранятся в бюро кредитных историй и запросы на получение данных могут делать не только организации финансовой структуры, но и сами заемщики.

В России понятие «кредитная история» появилось в 2005 году. Единовременно был издан закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года (последняя редакция от 2017 года).

В нем содержится информация о том, кто является субъектом кредитной истории, что в ней содержится, как предоставляется и хранится информации, описаны права заемщиков, ответственность за сохранность информации и т.д.

Полный текст ФЗ о кредитных историях можно посмотреть в интернете.

Положительная КИ – это гарант одобренной заявки по кредиту. А вот если клиент пропускал платежи, имел или имеет крупную задолженность, то получить новый кредит на выгодных условиях практически невозможно.

Если у человека нет кредитной истории, то вероятность одобрения заявки сводится к минимуму. Исключения составляют заемщики, которым недавно исполнилось 18 лет, и заработать КИ они попросту не успели. В этом случае банки акцентируют внимание на стаж работы и уровень заработной платы. Первые кредиты одобряются, как правило, на минимальные суммы.

Информация об открытии кредита и его погашении передается в БКИ сразу, после подписания договора. По закону кредитор должен уложиться в пятидневный срок по каждой проведенной операции.

Кредитную историю смотрят не только банки. Страховые компании и даже работодатели тоже могут сделать запрос в БКИ, чтобы убедиться в добропорядочности человека.

Сделать запрос в БКИ можно несколькими способами:

  • в любом банке – стоимость услуги составит от 300 до 1 500 рублей;
  • на сайте БКИ – бесплатно раз в год;
  • через посредников – стоимость услуги варьируется от 600 до 2 000 рублей;
  • в Евросети – услуга также платная – от 400 рублей.

Вопреки распространенному мнению, через Госуслуги сделать запрос в БКИ нельзя.

Читать кредитную историю достаточно легко. В первой части содержится информация о самом заемщике. Вторая часть указывает на количество и сумму оформленных кредитов. Далее предоставлены сведения о просрочках, досрочных погашениях и другой финансовой дисциплине. Пример кредитного отчета можно посмотреть здесь.

Обязательно нужно учитывать код скоринга, который показывает банкам общую картину о заемщике. Самый высокий рейтинг – от 690 до 850 баллов, самый низкий – 300-500 баллов. Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения заявки.

Банками рассматривается также степень благонадежности клиента по 5-балльной шкале.

  • Рисковый индикатор 5 говорит о надежности клиента, такие заемщики могут взять кредит в любом банке без проблем.
  • Рисковый индикатор 4 – вероятность одобрения заявки меньше, возможно изменение условия займа в пользу банка.
  • Рисковый индикатор 3 – средний балл, самый распространенный.
  • Рисковый индикатор 2 – низкий балл, присваивается, как правило, лицам без средне-специального образования в возрасте младше 21 и старше 65 лет.
  • Рисковый индикатор 1 – ненадежный клиент. Лица без образования, молодые или в преклонном возраст, мужчины в призывном возрасте, взрослые холостые люди и прочие субъективные факторы.

И третий показатель – индикатор достоверности. Он указывает на наличие какой-либо информации о заемщике в БКИ. Если был получен хотя бы одни кредит, то система показывает индикатор достоверности 1, при отсутствии – 0.

Что влияет на кредитную историю

Причина отказа часто кроется в испорченной КИ. Банки не дают кредиты вовсе или ужесточают условия, если были:

  • просрочки по кредитам, открытые судебные дела по причине задолженности;
  • частая подача заявок;
  • частое досрочное погашение;
  • реструктуризация долга.

В БКИ вносятся сведения обо всех видах кредитования: ипотека, кредитная карта, потребительский кредит, микрозаймы, рефинансирование, автокредит и пр.

Для исправления кредитной истории, следует начать с погашения долгов. Самые предприимчивые решают поменять паспорт и покончить с проблемой таким образом, но КИ от этого не изменится.

В документе содержатся сведения о ранее выданных паспортах, по которым и будет сделан запрос в БКИ, а разновидность скоринговых моделей давно уже дошла до обнаружения преднамеренного искажения личных данных, с целью оформления кредита.

Поэтому поменять фамилию и расстаться с негативной КИ не получится.

Источник: https://creditkin.guru/kreditnaya-istoriya/chto-takoe-2.html

Ссылка на основную публикацию