В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазины

Магазины наперебой предлагают покупателям самые различные товары в рассрочку. Заманчивые ценники пестрят призывом купить продукцию под 0% годовых. Но у многих такая щедрость вызывает не только желание купить понравившийся товар, но и резонные опасения.

Нет ли в этом какого-то скрытого подвоха? Попробуем разобраться, зачем это банкам и магазинам. А также стоит ли делать покупку в рассрочку или лучше накопить денег на 100% оплату.

Схема рассрочки без переплат: как это работает

Рассрочка привлекает всех покупателей, ведь выгода такого предложения очевидна. Предлагаемая магазинами схема работает следующим образом:

  1. Покупатель выбирает нужный ему товар и оформляет покупку, не отходя от кассы.
  2. Для получения рассрочки достаточно предоставить паспорт.
  3. В большинстве случаев товары предоставляются даже без первоначального взноса.

Сделка купли-продажи заключается между тремя сторонами – магазином, банком и покупателем. Обладатель выбранного изделия подписывает кредитный договор под 0% и обязуется в течение указанного времени выплатить всю стоимость равными платежами.

В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазины

Идеальная схема приобретения самых разнообразных изделий вызывает у некоторых посетителей торговых сетей обоснованные опасения. А действительно ли все так гладко и стоит ли опасаться скрытых условий, которые не озвучиваются широким массам?

Каждый человек не единожды обжигался на заманчивых предложениях. Негативный опыт однозначно свидетельствует о том, что в схеме торговая сеть-банк-покупатель самым неосведомленным и подверженным рискам является последнее звено. Так в чем же подвох беспроцентной рассрочки? А, главное, зачем это надо финансовым учреждениям и магазинам?

Почему рассрочка без переплат выгодна банку и магазину

Ни банки, ни магазины никогда не сделают ничего из того, что не приносит прямой или косвенной финансовой выгоды. Отсутствие процентов выбивается из этой схемы, но только на первый взгляд. Разберемся, какие преимущества беспроцентная рассрочка несет этим участникам:

  1. Торговые сети устраивают акции с целью увеличить продажи. В рассрочку продаются товары сезонного назначения, дорогостоящие технические изделия и все то, что следует реализовать как можно скорее.
  2. Банки получают предоставленную сумму назад от самого заемщика, а проценты за пользование деньгами – от магазина. Таким образом торговые сети делятся прибылью за помощь в реализации.

В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазины

Риски невозврата денежных средств берут на себя страховые компании. Если заемщик не возвращает деньги, то долговые обязательства в оставшемся объеме выплачиваются страховщиками. Таким образом, все остаются с прибылью и очевидной выгодой.

Главные подводные камни

Можно было бы с уверенностью заявить о том, что и покупатель получает исключительно одни плюсы, но это не так. Существует немало подводных камней, которые могут минимизировать указанную на ценнике выгоду или вовсе свести ее на нет.

Страховка

Риски невозврата ложатся именно на покупателей. Поэтому при оформлении рассрочки довольно часто указывается, что товар предоставляется под 0% только при условии оплаты страховых услуг.

По закону страховка не может быть обязательной, но на практике это именно так. Если заемщик отказывается страховаться, ему не одобряют рассрочку.

Страховки, выплаченные добросовестными плательщиками, покрывают не возвращенные другими должниками средства.

Дополнительные услуги

Многие торговые сети продают товары только в комплекте с другими услугами, например, расширенной гарантией. Это дополнительное требование презентуется покупателю, как обоснованное благо.

В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазины

Действительно, кто откажется увеличить гарантийный срок вдвое, а то и втрое, особенно когда речь идет о технически сложных изделиях? Но, к сожалению, данное предложение не всегда соответствует истине.

Расширенная гарантия на практике имеет крайне ограниченные условия. Она распространяется только на поломки, виной которых стала производственная ошибка или недоброкачественная сборка.

Однако такие дефекты по Закону о защите прав потребителей устраняются в течение 10 лет и не требуют дополнительной оплаты.

Поэтому стоит внимательно читать дополнительные гарантийные условия, прописанные в договоре.

Завышение цен

Магазины стараются максимизировать свою прибыль и, конечно, им не особенно хочется выплачивать проценты из своего кармана. По этой причине часто объявленные беспроцентные рассрочки являются мыльным пузырем.

Перед началом акции стоимость товаров поднимается на сумму будущих процентов и уже с такой ценой реализуется покупателям.

Торговые сети поднимают свои продажи и экономят на процентах, а заемщик получает под видом рассрочки полноценный кредит.

Несуществующие товары

Некоторые магазины идут еще дальше. Они заявляют в рекламной кампании весьма выгодные цены и заманчивые товары, но на деле их не имеют.

Покупатель приходит на акцию, но узнает о том, что все единицы уже были куплены. Вместо выбранной позиции предлагается другая единица.

Зачастую уже настроенный на покупку посетитель соглашается с заменой, не понимая, что приобретает совсем невыгодное для него изделие.

В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазины

Могут ли покупателю отказать

Беспроцентная рассрочка часто вовсе не ассоциируется с банками. Торговые сети активно рассказывают о том, что любой покупатель может оформить понравившуюся единицу, не отходя от кассы.

Однако стоит понимать, что деньги предоставляются банками, которые всегда проверяют кредитную историю заемщика.

И хотя к рассрочкам относятся более лояльно, наличие большого количества невыплат или судебные тяжбы с финансовыми учреждениями однозначно станут поводом для отказа.

Способы обезопасить себя: внимательно читаем договор

Перечисленные подводные камни вовсе не говорят о том, что беспроцентная рассрочка — это обман. Большинство продавцов работает честно, не применяя искусственное увеличение цен и не вменяя ненужные дополнительные условия. Для того чтобы воспользоваться предложенной выгодой и не попасть впросак, следует:

  • читать договор перед тем, как его подписывать;
  • проследить, чтобы в договоре речь шла о рассрочке, а не о кредите;
  • внимательно изучить дополнительные условия покупки.

Взвешенный подход обезопасит покупателя и позволит ему насладиться приобретенным товаром, существенно уменьшив нагрузку на семейный бюджет.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефоны горячей линии. 24 часа бесплатно! 

+7 (499) 110-86-72

Москва и область

Источник: https://zakonguru.com/situacii/rassrochka-2.html

Рассрочка без переплат: в чем подвох

Различные бонусные предложения от торговых сетей привлекают внимание покупателей и позволяют значительно увеличивать товарный оборот магазинов.

Различные скидки и распродажи до 40% являются хорошо продуманным маркетинговым ходом, благодаря которому удаётся реализовать устаревшие модели бытовой техники или одежды по очень выгодной для торговой организации цене.

Одним из таких способов увеличения объёмов продаж, без проведения рекламной кампании и значительных финансовых расходов, является предложение приобрести товар в рассрочку и без переплат.

Как это работает

Очень часто для приобретения дорогостоящей бытовой техники или электроники у среднестатистического россиянина не хватает наличных денежных средств, и чтобы осуществить покупку, часто требуется копить нужную сумму в течение нескольких месяцев, поэтому если человек видит информацию о рассрочке платежа при покупке того или иного товара, то не может пройти мимо такого «выгодного» предложения.

В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазины

В рекламной информации обычно указывается на отсутствие переплат. Получается, что стоимость, которая указана на ценнике, будет равномерно распределена на количество месяцев, в течение которых будет выплачиваться вся сумма.

Многим гражданам очень хотелось бы разобраться, в чём подвох рассрочки без переплат до приобретения товара таким способом, ведь продукция реализуется в национальной валюте, которая подвержена девальвации, и, например, через 2 года сумма, которая будет выплачена за покупку, значительно обесценится.

Покупателю действительно стоит опасаться только за свой кошелёк, потому что предприниматель никогда не будет работать себе в убыток, поэтому прежде чем совершить покупку таким способом, необходимо разобраться, что представляет собой рассрочка 0-0-24, в чём подвох такого маркетингового предложения также необходимо выяснить заранее.

В чём подвох рассрочки платежа

Товар в данном случае, действительно реализуется по указанной на ценнике стоимости, но рассрочку платежа предоставляет не торговая организация, а банк, с которым магазин заключил договорённость на предоставлении подобных услуг.

В этом случае обмана со стороны торговой сети нет, и даже за весь период обслуживания кредита магазин будет выплачивать проценты за покупателя, но подвох при этом всё равно присутствует, Учитывая, что подобные кредитные операции являются довольно рискованными для банка, кредитная организация не осуществляет кредитование без предварительного заключение страхового договора, который не предоставляется бесплатно.

В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазины

В случае наступления страхового случая, банк получит от страховой компании всю сумму, которая была выдана покупателю на приобретение товара в рассрочку. Выгода магазина при реализации таким способом очевидна.

Торговая сеть получит всю сумму за проданный товар и сможет направить денежные средства в оборот.

Кроме этого, в рассрочку можно реализовать значительно больший объём сезонных товаров, что особенно выгодно для магазинов одежды и товаров для отдыха и туризма.

Таким образом, продажа в рассрочку выгодна всем, в том числе и покупателем, которым из-за навязанной банком страховки приобретённая вещь обойдётся незначительно дороже, но оплачивать покупку можно будет в течение длительного времени, необременительными для семейного бюджета суммами.

Особенности предоставления рассрочки в торговых сетях

Принцип реализации товара таким образом не слишком сильно отличается от вышеописанных действий, но в некоторых торговых сетях при этом могут присутствовать некоторые нюансы, знание которых позволит значительно сократить время на оформлении договора. Особенности рассрочки в торговых сетях:

  1. МВидео — в чём подвох рассрочки в МВидео, может выяснить каждый покупатель, который решит приобрести электронику или бытовую технику с оплатой в течение 10, 12, 24 или 36 месяцев. На все периоды оплаты магазин не назначает дополнительных выплат, кроме той, которая указана на ценнике. Особенность приобретения бытовой техники и электроники в данной торговой сети заключается в том, что можно осуществить приобретение товара без первоначального взноса. Рассрочка от банка также предоставляется со страховкой кредита, но выплата процентов полностью ляжет на плечи торговой сети, поэтому за покупками в МВидео можно отправляться без денег, но с удостоверением личности, которое нужно будет предъявить для заключения договора.
  2. Юлмарт — в этой сети магазинов бытовой техники и электроники можно приобрести некоторые виды товаров с рассрочкой до 6 месяцев. При этом первый взнос будет полностью отсутствовать, а переплата составит 0%. Кредитный договор также заключается с банком на период предоставления кредита, но обслуживать его будет торговая организация.
  3. Техносила — в торговой сети действует рассрочка на большой ассортимент товаров. Рассрочка на 24 месяца при отсутствии первой оплаты и переплаты за покупку является отличным выходом из ситуации, когда приобретение какой-либо вещи требуется срочно. Кредитный договор также заключается с банком, но первоначальная сумма будет незначительно увеличена на стоимость страхования кредита.
  4. Центробувь — при приобретении товаров на сумму от 2000 рублей в данной сети предоставляется беспроцентная рассрочка на покупку. Максимальная продолжительность рассрочки составляет 3 месяца. Переплата при заключении кредитного договора будет полностью отсутствовать по причине предоставления магазином скидки равной оплате обслуживания кредита.
  5. Евросеть — данная сеть предоставляет возможность приобрести понравившийся товар с рассрочкой в 12 месяцев. Для успешного оформления договора с банком потребуется оформить страховку, но окончательная сумма кредит, при этом увеличится незначительно. Переплата магазину составит 0%, и товар можно купить без первоначального взноса.
  6. DNS — сеть цифровых супермаркетов предоставляет возможность оформить рассрочку платежа сроком на 12 месяцем. Акция действует на покупки стоимостью от 1 000 рублей, при этом полностью будет отсутствовать переплата, первый взнос также отсутствует.

Советы и рекомендации

Учитывая тот факт, что рассрочка платежа предоставляется банком, несоблюдение условий кредитного договора может значительно увеличить стоимость приобретаемого товара. Даже если сумма ежемесячного платежа незначительная, не стоит пренебрежительно относиться к своим обязанностям.

Читайте также:  Акция по вкладам ко дню защитника отечества: лучшие предложения

Несвоевременность выплат может обернуться не только пенями со стороны кредитной организации, но и ухудшением рейтинга заёмщика.

Наличие плохой кредитной истории не позволит в будущем пользоваться кредитными продуктами, а если и будет существовать возможность получить кредит, процентная ставка в этом случае будет значительно завышена банком.

В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазины

При оформлении рассрочки в некоторых случаях можно избежать оформления страхового договора. Если сумма кредита является незначительной и у заёмщика хорошая кредитная история, то можно надеяться на отсутствие дополнительного финансового обременения.

Источник: http://znatokdeneg.ru/raznoe/rassrochka-bez-pereplat-v-chem-podvoh.html

Рассрочка от магазина: в чем подвох, каких подводных камней опасаться

Покупателю, не располагающему достаточными средствами, магазины предлагают приобрести товар в рассрочку прямо в магазине, «не отходя от кассы». На первый взгляд, это практично. Платишь первый взнос и порядок, а иногда и первый взнос вносить нужно только через месяц.

Но сохраняйте бдительность! Банки и торговые сети не упустят случая, залезть в карман беззаботного клиента.

Рассрочка или кредит?

Во многих магазинах под видом рассрочки покупателю предлагается оформить кредит, со всеми вытекающими последствиями. Пример такого «выгодного предложения»:

В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазиныКредит под видом рассрочки

На первый взгляд ничего страшного, магазин дает скидку в размере процента, который клиенту придется заплатить банку. То есть итоговая сумма должна остаться той же, что и в случае покупки за наличные в магазине.

Однако сотрудники магазина или банка вместе с кредитом, зачастую, пытаются навязать дополнительные услуги в виде страховки, расширенной гарантии и т.д.

Что нужно делать в этом случае? Внимательно читать договор!

Проверяем накладную

В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазиныЧеловек, приобретающий в рассрочку, консультируется у сотрудников магазина. Они помогают сделать выбор, рекомендуют дополнительные атрибуты.

Потом делается выписка, с указанием товаров и услуг. Если продавец сам передает бумаги банковскому клерку, обязательно с ними ознакомьтесь. Может вы обнаружите забавнейшие факты.

Каждый консультант обязан уговорить заказчика потратить деньги, на дополнительные опции. Если не удается – прибегают ко второму варианту. Без ведома покупателя оформляется договор, в котором «все включено», и накладная направляется в банк. В документацию, выдаваемую заемщику, она не входит. Имели место случаи списания недостачи «в нагрузку» к кредиту, и люди об этом не догадывались.

Страховка — личный выбор каждого

Сотруднику банка желателен максимальный процент договоров, включающих страхование: жизни, потери дееспособности или средств к существованию. Страховые компании выплачивают премии за привлечение клиентов. Дебиторам рекомендуют, а часто и не спрашивают, хотят ли они полис. Из-за этого кредит увеличивается на 10%- 20%.

Если вас не устраивает – скажите сразу. Договор не переоформляется, его придется аннулировать, и процедура затянется.

Бойтесь банкиров, дары приносящих

В банке, вам могут дать «презент». Обычно это защита ключей, ценных бумаг или другие финансовые услуги. Ключ оснастят брелоком с телефонным номером. В случае утери, нашедший получит премию, а владельцу вернут пропажу. Привлекательно, но вовсе не бесплатно. Изучите кредитное соглашение. Вам навязывают лишние сервисы.

Выплаты стараются растянуть. Специалист может солгать, что одобрен только длительный срок погашения. Это выгодно банку и накладно заемщику. Отказывайтесь, если не хотите пустых затрат. Каждый солидный магазин работает с 2-3 банками.

Расширенная гарантия

Многие магазины предлагают за небольшую сумму приобрести расширенную гарантию, мотивируя это тем, что:

  1. Это выгодно. В случае любой поломки, даже по вине покупателя, магазин просто заменит товар или вернет вам деньги.
  2. Без оформления расширенной гарантии банк не согласится выдать кредит.

Однако если внимательно вчитаться в договор, можно обнаружить множество неприятных сюрпризов. Например, магазин обязуется вернуть только 80% стоимости покупки, если аналогичного товара не окажется в наличии, а поломка будет на столько серьезной, что товар не будет подлежать ремонту. В этом случае вы получите назад только часть денег и останетесь еще и должны банку за кредит.

Например, вы приобретаете ноутбук за 50 000 рублей. Плюс платите 3000 рублей на расширенную гарантию. Эта сумма платится отдельно и возврату не подлежит. То есть вы сразу теряете 3000. Далее оформляете рассрочку.

По договору стоимость ноутбука 40 000 рублей, а 10 000 рублей это проценты банку. В сумме цена остается та же, но в случае возврата денег за товар магазин вернет вам их исходя из цены уже в 40 000 а не 50 000. Плюс возьмет с вас комиссию.

Итого вы получите на руки 32 000 рублей и останетесь должны банку 50 000.

Не смотря на то, что вам говорили в магазине будто причина поломки не имеет значения, в договоре могут быть прописаны абсолютно другие условия. Например, что при поломке по вине покупателя возврат денег не осуществляет, а с вас еще могут потребовать возместить стоимость проведенной экспертизы.

Если сотрудник магазина говорит вам, что банк не одобрит кредит без оформления расширенной гарантии, чаще всего он лукавит. Деньги за гарантию получает магазин, а не банк. Поэтому банку абсолютно все равно что вы дополнительно приобретаете у магазина, на вероятность выдачи кредита это абсолютно не влияет.

А что с возвратом?

При покупке одежды, обуви и некоторых других товаров по закону у вас есть 14 дней на то, чтобы вернуть покупку если она вам не подошла. К примеру, вы купили шубу за 100 000 рублей в рассрочку.

Дома, присмотревшись получше, решили что она плохо сидит и решили ее вернуть. Вы приходите в магазин, пишите заявление на возврат и магазин добросовестно возвращает вам 90 000 рублей.

Почему 90 000? Потому что именно за такую сумму вы приобрели шубу, остальные 10 000 это процент за пользование кредитом от банка.

Так рассрочка это плохо?

Конечно нет. Просто нужно внимательно читать договор и не соглашаться на условия, которые вас не устраивают. Если вам что-то не нравится, то просите убрать этот пункт из договора. В случае отказа просто идите в другой магазин. Чаще всего этого становится достаточно, чтобы сотрудник магазина изменил свое решение.

Можно так же обернуть такой кредит в свою пользу. Плату за ноутбук, из примера выше, можно внести на следующий день после покупки.

Тогда вы внесете банку только сумму кредита в размере 40 000 рублей без уплаты процентов за его пользование. Таким образом вы получите скидку в размере 20%.

Однако, прежде чем внести деньги, внимательно ознакомьтесь с договором. Нет ли в нем штрафов за досрочное погашение кредита, не прописаны ли иные условия.

Итак, главное что нужно знать, рассрочка от магазина может иметь свои подводные камни, о которых умалчивают сотрудники при оформлении покупки.

Что сделать чтобы избежать подвоха

  1. Внимательно прочитать договор!
  2. Если рассрочка предоставляется в виде кредита, уточнить условия досрочного погашения и остальные моменты, рассмотренные выше;
  3. Не соглашаться на дополнительные услуги, если они вам не нужны;
  4. Выбрать магазин, в котором рассрочку предоставляет продавец, а не банк. В этом случае вероятность того, что вы получите именно рассрочку, а не кредит на много выше;
  5. Воспользоваться картами рассрочки. Условия по ним фиксированы и вы всегда заранее знаете сумму и срок оплаты. Подробнее узнать о картах рассрочки можно ЗДЕСЬ.

Источник: http://vrassrochky.ru/podvoh-rassrochki-ot-magazina/

Беспроцентные рассрочки в магазинах. В чем подвох? Отзывы

В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазины

Как это выглядит радужно:

Рассрочка без переплат работает так: магазин предлагает взять обычный кредит в одном из банков-партнеров, но выгода заключается в том, что сеть делает скидку на товар, равную процентной ставке по кредиту.

Получается, что скидка от магазина окупает проценты по кредиту и покупатель остается в плюсе, точнее сказать, в нуле, ведь покупка ему обходится во столько же, во сколько и другим покупателям, оплачивающим всю сумму сразу.

Реалии:

Вам придется брать рядовой кредит и заключать договор с банком, а не с магазином. Будут и проценты, и переплата, чего в условиях настоящей рассрочки быть не должно. Но даже с этой оговоркой все выглядит прилично — процентные расходы по кредиту ложатся на магазин, что действительно позволяет, грубо говоря, бесплатно попользоваться деньгами банка.

Проблемы начинаются, когда воодушевленный покупатель, услышав о «0-0-12», приходит в магазин, например, за новым холодильником. При проверке кредитного договора оказывается, что в «рассрочке без переплат» переплата все-таки есть.

На это представитель банка заявляет, мол, без страховки кредиты не дают, отсюда и выросла переплата. Большинство прочитавших договор на этой позитивной ноте покидают магазин без холодильника и без кредита — опять обманули.

К сожалению, не все так бдительны и осознают, в чем подвох, лишь спустя какое-то время после пары платежей или подсказки знакомых.

Как распознать?

Будьте внимательны к навязываемой страховке!

Способ первый

Приходим в магазин и выбираем технику по акции «0-0-12» и подобным. Дальше направляемся в кредитный отдел. Заполняя анкету, в нужной строке отмечаем, что страховка не нужна.

Если специалист сообщает, что заявка не одобрена, просите предоставить распечатку отказа. Также, чтобы проверить честность, можно позвонить на горячую линию банка и узнать, рассматривалась ли такая заявка.

Однако лучше сообщить об отказе от страховки уже после подтверждения заявки, чтобы избавиться от перепалок еще на этапе заполнения анкеты.

Если заявку одобряют со страховкой — то вы уже можете получить кредит, причем без дополнительной услуги. Сначала попробуйте вежливо отказаться от страховки. Не помогло? Тогда расскажите специалисту про Закон «О защите прав потребителей», ссылаясь на ст.

16, и еще раз объясните, что страховка вам не нужна. Если от этого нет толку, то по громкой связи звоним при специалисте по горячей линии и уточняем у оператора, обязаны ли вы оформлять страховку к потребительскому кредиту, если его уже одобрили. На том конце подтвердят, что страховка не обязательна.

Это должно сдвинуть дело с мертвой точки.

Предположим, вам попался непробиваемый кредитчик, в этом случае придется побороться и, возможно, потерпеть фиаско. Просите вызвать для разбирательств администратора или пригрозите жалобой. Однако управленец и специалист могут оказаться «за одно», так что предлагаем обратить внимание и на другой метод.

Способ второй

Снова отправляемся в магазин и подыскиваем товар по акции. Далее послушно соглашаемся на страховку и получаем технику с кредитом в придачу — лапшу с ушей снимем позже.

В практике существует понятие «период охлаждения», когда клиент может отказаться от страховки и вернуть уплаченные за нее деньги. Срок периода охлаждения составляет 5 дней, так что лучше с этим не затягивать. Поэтому на следующий день направляемся в офис банка, который вас кредитовал, и пишем заявление на отказ от страховки.

Возможно, здесь тоже придется повозиться с работниками банка, но в офисе добиться своего проще. После этого будет получен новый график платежей уже без учета дополнительной услуги.

Однако нужно внимательно изучить кредитный договор, перед тем как писать отказ. Иногда условиями закрепляется право банка поменять ставку кредита в случае отказа от страховки.

Это делается для возмещения потерь, связанных с отменой операции. В итоге новый перерасчет может оказаться дороже предыдущей суммы.

Если имеется оговорка о возможности изменения процентной ставки, то лучше не отказываться от страховки и действовать сразу при заключении договора.

Другая сторона

Читайте также:  Карта все сразу райффайзенбанк: условия программы и отзывы

Сами кредитные специалисты объясняют, что не из вредности отказывают в займах без переплаты. Во время таких акций банк практически ничего не зарабатывает, и поэтому приходится накручивать другие услуги.

К тому же, над менеджерами висит план, невыполнение которого грозит не просто маленькой зарплатой, но и штрафными санкциями.

По их словам, для достижения показателей необходимо, чтобы около 70% выданных кредитов шли со страховкой, остальные же 30% договоров можно заключить без дополнительных услуг.

За рассрочкой без переплаты рекомендуют приходить в начале месяца, когда у кредитчика еще не горят сроки и есть возможность предоставить выгодный кредит. Чтобы повысить свои шансы на попадание в счастливые 30%, специалисты советуют быть вежливыми, где-то улыбнуться и просто по-человечески попробовать договориться о кредите без страховки.

Источник: https://ydalenka.ru/note/my-besprocentnye-rassrochki-v-magazinax-v-chem-podvox-otzyvy/

Разбираемся: в чем выгода рассрочки?

Предложения покупки в рассрочку товаров встречается везде: в цифровом супермаркете, ювелирном салоне, обувном отделе. Взять новый смартфон, шубу или зимние сапоги и платить за покупку частями – такой подход все чаще выбирают россияне.

Экономисты прогнозируют падение реальных доходов населения, но при этом фиксируют рост потребительских кредитов и продаж в рассрочку. В чем выгода рассрочки для клиента и почему банки охотно участвуют в этой схеме? Обсудим это в нашей статье.

В этой статье мы разберем следующие темы:

  • Рассрочка или кредит
  • Специфика рассрочки
  • Выгода рассрочки для покупателя
  • Выгода рассрочки для банка и магазина
  • Почему иногда в рассрочку покупать выгоднее

Рассрочка или кредит?

Выбирая покупки с рассрочкой платежа, покупатель может стать клиентом банка. Странная на первый взгляд ситуация легко объяснима: банки заключают с магазинами договоры и предоставляют покупателям финансовые услуги. Чем же отличается договор рассрочки от кредитного и в чем выгоды всех участников сделки?

Начнем с того, что по договору потребительского кредитования, заключенному с банком, клиент получает деньги на определенный срок. Этот договор возмездный: заемщик платит проценты за пользование средствами. Оговорен и порядок расчетов: заемщик ежемесячно переводит банку часть основного долга и проценты.

На полученные кредитные средства клиент банка может сразу купить какие-либо вещи и стать их полноправным владельцем.

Покупая товар в рассрочку, клиент магазина получает вещь в пользование, но становится ее владельцем только после полного расчета с продавцом.

Если вы пропустите регулярный платеж, магазин вправе потребовать вернуть товар. Договор рассрочки не предусматривает процентов, однако полная стоимость товара может отличаться от розничного прайса.

Специфика рассрочки

Законодательство России объясняет суть рассрочки как сделку между продавцом и покупателем, в ходе которой покупатель вносит стоимость приобретенного товара частями.

Особенность рассрочки:

  • любой товар (или услуга) может стать предметом договора. Чаще всего россияне приобретали в рассрочку дорогостоящие товары и услуги: технику, путешествия, лечение. В последние годы тренд сместился в сторону бытовых товаров, оргтехники и одежды;
  • цена товара в рассрочку не должна отличаться от стандартных предложений продавца. Другими словами, если на витрине вы видите планшет с ценником в 30 000 рублей, эта цена и должна фигурировать в договоре рассрочки.

Важно знать: такому подходу следуют не всегда. Крупные торговые сети, сотрудничающие с банками по программе карточек рассрочки, предоставляют своим клиентам справедливые условия.

Есть и другие примеры: торговые компании повышают цены на товары, продаваемые по программе рассрочки либо включают в стоимость договора дополнительные услуги (гарантия, страховка и пр.).

Законодательство это не запрещает, оставляя выбор за покупателем: клиент может отказаться от страховки или гарантий.

  • при покупке товара или услуги с рассрочкой платежа предусматривается первый взнос. Покупатель вносит 20% или более сразу, при оформлении сделки, а оставшуюся сумму выплачивает частями.

Рассрочку предоставляют магазины. Если договор заключается с банком (то есть, с кредитной структурой), то вам предлагают стандартное кредитование, отягощенное страховками. Далее мы рассмотрим выгоды каждого из участников такой сделки.

В чем подвох рассрочки: особенности услуги, принцип работы, магазины

Выгода рассрочки для покупателя

Основным параметром при выборе в пользу рассрочки является возможность оплачивать дорогостоящий товар частями, без переплаты, без процентов и дополнительных услуг.

Арифметика простая: вы видите в салоне шубу ценой 120 000 рублей и хотите купить ее в рассрочку. Магазин предлагает внести первый взнос 30 000 рублей, а оставшуюся сумму готов принимать в течение полугода. Таким образом, платите сразу четверть цены, носите шубу и выплачиваете по 15 000 рублей в течение шести месяцев.

Эта схема привлекательна для покупателей, которые имеют возможность выплачивать ежемесячно определенные суммы взносов. В отличие от банковских ссуд, рассрочка предоставляется на короткий период, и крупная покупка может серьезно «ударить» по бюджету семьи.

Рассрочкой пользуются также те, кому в банке отказали по причине плохой кредитной истории. В магазине не будут проверять ваш рейтинг, а в случае невыплаты долга подадут в суд и потребуют вернуть товар или его полную стоимость.

Еще одним плюсом рассрочки является скорость оформления. Как правило, сделка совершается в магазине в течение нескольких минут: покупателю предлагают заключить договор, внести первый платеж и сразу выдают товар.

В чем же выгода рассрочки для магазина?

Выгода рассрочки для банка и магазина

Наивно полагать, что магазины и банки продают нам в рассрочку без своего интереса. Выгоды магазина очевидны: он продает товар, хоть и с рассрочкой платежа, но получая сразу первый взнос и договор на выплату оставшейся части. Наценка остается продавцу, а если условия приобретения партии товара предполагают отсрочку расчетов с поставщиком, то магазин в хорошем «плюсе».

Если в этой схеме участвует банк, то он тоже не внакладе: магазин делится с ним прибылью (наценкой). Выгода рассрочки для банка очевидна: получает свои комиссионные от магазина и может заработать еще больше, продав клиенту страховку.

Почему иногда в рассрочку покупать выгоднее

Управление личными финансами – это техника, научиться которой может каждый. Принимая любое решение, нужно оценивать его всесторонне, ориентируясь на экономические и другие (нефинансовые) выгоды.

В каких же случаях выгодна рассрочка? Рассмотрим варианты:

  • купить товар по честной цене. Если вам продают качественный товар в рассрочку без процентов, скрытых платежей (страховок, комиссий и пр.), по цене, заявленной продавцом на витрине – это хороший повод приобрести нужную вещь, заплатив частями;
  • сохранить и приумножить основной капитал. Если у вас есть депозит в банке или другие инвестиции, и при этом предстоит крупная покупка, выгоднее купить вещи в рассрочку (при условии честной цены), сохранив прибыль от процентов на собственный капитал;
  • снизить нагрузку на личный бюджет. Заплатив за технику или одежду сразу крупную сумму, семье с небольшим доходом придется включить режим жесткой экономии. В этом случае рассрочка спасет бюджет. Эксперты рекомендуют тратить на подобные выплаты не более 25% дохода: оставшаяся часть гарантирует комфортный уровень жизни, без экономии на необходимом;
  • приобрести остро необходимые вещи. Оплатить обучение, стоматологические услуги, купить кроватку и белье для новорожденного, срочно купить холодильник вместо сломавшегося – эти и другие срочные проблемы решит рассрочка.

Могут быть и другие ситуации, в которых рассрочка гораздо выгоднее покупки по факту или в кредит. В любом случае, при обоснованной или спонтанной покупке, мы рекомендуем читателям пользоваться только честной ценой продавца и отказываться от страховок, гарантий и других платных услуг.

Источник: https://prorassrochki.ru/razbiraemsya-v-chem-vygoda-rassrochki/

Рассрочка 0 0 24: что это и в чем тут может быть подвох?

Последнее обновление:24 сентября 2016

Мы уже настолько привыкли к рекламным акциям сетевым магазинов вроде «0 0 24», что сейчас уже не обращаем на них внимание.

Интерес к ним может появиться лишь у тех людей, которые ещё не попадались на эти трюки, ведь реклама от известных магазинов нам предлагает действительно беспроцентную рассрочку, а насколько всем известно, обманывать потребителя противозаконно.

Получается, что мы берём кредит под 0% переплаты с первым взносом 0 рублей на срок 24 месяца (на этом месте может стоять цифра 6, 10, 12, 36 и др.).

Всем также известно, что любой банк работает с целью получения прибыли, да и магазин не будет работать в минус. Так в чём тут подвох и есть ли он? Забегая немного вперёд, скажу, что подвох действительно стоит ожидать – банки наставили столько ловушек, что, анализируя отзывы, просто диву даешься их изобретательности.

Но самое интересное, что иногда и вправду удаётся получить товар под 0% и даже ниже предлагаемой цены. К этим немногочисленным счастливчикам относятся либо люди, которым везёт по жизни, либо те, кто хорошо разобрался в теме и знает, как действовать.

Поэтому в этой статье мы предлагаем разобраться в этой теме, понять в чём подвох у кредитов под 0%, и уже «вооружёнными знаниями» брать товар в кредит по схеме 0 0 24.

Варианты кредита «0 0 24»

Существует всего лишь два варианта рассрочки. Первый вариант – это так называемая «чистая» рассрочка, когда магазин без участия банка продает вам товар с рассрочкой платежа, и второй вариант – обычный кредит, предоставляемый банками-партнёрами магазина под вполне реальные проценты.

Во втором варианте схема кредита следующая: магазин даёт скидку на товар, а банк начисляет проценты на сумму этой скидки.

В итоге для покупателя итоговая переплата будет 0%, по крайней мере, согласно рекламе (умная рассрочка и прочее).

Но судя по многочисленным отзывам, это, конечно, не так, что и следовало ожидать – банки всё равно не упустят своей выгоды и сдерут лишнюю тысячу-другую. В общем, подводных камней здесь немало.

Кстати, когда вы обращаетесь в магазин по рекламе о рассрочке, а вам вдруг говорят про кредит, то удивляться тут не надо, ведь рассрочка – это способ оплаты товаров или услуг, при котором платёж производится не в полной сумме их стоимости, а частями, и она необязательно должна быть беспроцентной. Просто кредит с переплатой под 0% – это один вариант рассрочки, а обычно под ней подразумевается обычный потребительский займ с оплатой за оказанную банком услугу в виде годовых процентов.

Так вот. «Чистая» рассрочка – это такой редкий зверёк, которого вам вряд ли удастся поймать, вы просто не встретите сейчас предложения магазинов на условиях оплаты за товар частями в течение нескольких месяцев с нулевой переплатой. Почему? Ответ далее…

«Чистая» рассрочка

Есть такая поговорка: «кесарю кесарево, а слесарю слесарево». К чему бы это? А к тому, что каждый должен заниматься тем делом, которое у него хорошо получается: банки должны продавать деньги или, точнее, отдавать их на временное пользование с обязательным возвратом (деньги – это, по сути, товар, за пользование которым заёмщик платит, и немало), а магазины должны продавать товары.

Если торговая сеть решила избавиться от залежавшегося товара, то она может объявить акцию, по которой определённые позиции продаются с рассрочкой на 6 месяцев или на 1 год.

С каждым покупателем заключается договор купли-продажи, в котором и прописываются условия поставки товара (услуги) и к нему прилагается график платежей. Если магазин не озаботился проверкой платёжеспособности покупателя, то он сильно рискует отдать товар и не получить за него деньги.

Если клиент допускает просрочку платежа и если магазин упустит время и не проведёт своевременную работу с должником, то процесс получения денег может затянуться на долгие месяцы.

В этом случае начинается работа юристов, службы взыскания (если такая есть в торговой сети) и других людей, т.е. магазин тратит время и деньги на работу с должником, выполняя, по сути, работу банка. Банк же, всегда просчитывает риски и имеет большой опыт работы с должниками – это его основная деятельность.

Читайте также:  Sbi bank: вклад под 8,08%, условия открытия, плюсы и минусы

Именно поэтому магазины не хотят взваливать на себя такую «ношу» и доверяют всю финансовую сторону вопроса, связанную с рассрочкой на банки-партнёры, которые всегда действуют по годами наработанной схеме.

Кстати, и для покупателя есть в этом варианте неприятный нюанс. Договор купли-продажи с графиком отложенных платежей будет регулироваться только Гражданским кодексом РФ.

Таким образом, если продавец назначил вам «дополнительные» обязательства, а вы их просмотрели, то защититься от требований ушлого продавца вы сможете только в суде. Нарваться на неприятности по кредитному договору с банком уже сложнее.

По крайней мере, за банковским сектором тщательно приглядывает государство в лице ЦБ РФ, да и пожаловаться здесь есть кому.

Кредит под 0% переплаты

Начнём с небольшого отступления, чтобы было понятно, в чем смысл деятельности банков. Любое финансово-кредитное учреждение выдает в виде кредитов привлеченные средства:

В первом случае банк платит вкладчикам процент за привлечение их средств, выражаемый как годовой процент по вкладу. Зависит он от условий конкретного вклада.

Второй вариант привлечения денежных средств также не бесплатен.

Банк уплачивает государству (ЦБ РФ) определенный процент за привлеченные ресурсы, который называют ключевой ставкой (ранее этот процент именовался ставкой рефинансирования).

Как вы поняли, при таком раскладе финансовые структуры просто не в состоянии отдать вам деньги во временное распоряжение, не взяв при этом определенную плату. Причем размер этой платы должен превышать как минимум ставку рефинансирования. Тогда откуда взялся кредит 0%?

Теперь по существу. В рамках проводимой акции по умной рассрочке (пример названия акции в М.Видео), магазин делает существенную скидку на товар, и банк даёт на него кредит под определённый годовой процент.

В итоге сумма стоимости тела кредита (товар, сниженный в цене магазином на 10-20%) и процента по нему не будет превышать изначальную стоимость покупаемого товара.

Получается, что переплата действительно ноль процентов! Казалось бы, всё прозрачно и понятно, но почему же тогда столько вопросов и недовольства со стороны воспользовавшихся этими программами в Эльдорадо, М.Видео и других известных сетей?

Приведём выдержку из описания рекламной акции М.Видео.

«Умная рассрочка» – рекламная акция, в рамках которой организатором акции предоставляются скидки на товары при приобретении товара в кредит, в результате чего переплаты за товар не возникает при условии, что кредит предоставляется только на товар, дополнительные услуги банка не приобретаются.

Обратите внимание на последнюю фразу про доп.услуги. Как великолепно составлено описание акции, ставлю пять с плюсом ихним маркетологам. Получается, что переплаты не будет при условии, что доп.услуги не предоставляются или же имеется в виду, что они просто не навязываются и не предоставляются. Понимай, как хочешь!

Вот здесь собака и зарыта – опять эти коварные дополнительные услуги, которые с момента одобрения вам кредита будут подстерегать вас буквально на каждом шагу, если вы не примите меры и не откажитесь от них полностью. Кстати, важно отказаться от них не только на этапе оформления, но и далее, например, при погашении.

Так как нами манипулируют и что навязывают? Читайте об этом ниже и не попадайтесь.

В чём подвох?

Перечислим все основные подводные камни, на которые может напороться покупатель в процессе покупки товара в кредит под ноль процентов.

1. Страховка жизни и здоровья на сумму кредита. Это самое первое, что может навялить менеджер покупателю. Грамотный покупатель, конечно, сразу отказывается от всех страховок, и правильно делает, но банковский представитель тоже не дурак.

Он может сказать, что: «Без страховки не одобрено?», даже не отправляя заявку в банк на рассмотрение, или подсунет одобренную заявку с уже включённой страховкой.

В любом случае необходимо сверить вашу суммарную выплату в графике платежей (просите их распечатать до отправки заявки) со стоимостью товара, и сразу будет ясно – надули вас или нет.

Не хочу сказать, что страховка – это зло, в некоторых случаях она может выручить, но это ваше полное право: соглашаться на неё или нет.

С другой стороны, ваша кредитная история может быть не настолько безупречной, и банк может действительно одобрить заявку только при условии подключенной страховки.

В таком случае попробуйте обратиться к менеджерам, представляющим другие банки, и сравните все предложения.

2. В акции участвуют избранные товары по завышенным ценам. Эта хитрость известная. Магазин накинет цену на те же 10-20% и предложит взять товар в кредит без переплаты.

Перед тем как согласиться на это предложение не помешает сравнить цены на подобный товар в других магазинах, с интернетом это сделать проще простого.

Но даже и из этой ситуации можно выкрутиться с выгодой – в конце обзора будет рассказано, как можно приобрести товар по подобной акции, да ещё и со скидкой.

3. Небольшая ставка только на частичный срок кредита. Вам могут предложить взять кредит с действительно небольшим процентом (скажем, 8%), но такие условия будут действовать только первые 6 месяцев из нескольких лет. Т.е.

начиная с 7 месяца процентная ставка бешено возрастает до 60-80%, и если вы досрочно не погасите кредит за полгода, то полная стоимость кредита (ПСК), т.е. переплата, будет существенной. Хорошо, если вас предупредили об этом (попадаются нормальные менеджеры), иначе переплаты 0% вам не видать.

Но тут надо иметь в виду, что для досрочной выплаты, ваш ежемесячный платёж существенно (в разы) возрастёт по сравнению с платежом в графике выплат на весь срок – вы готовы к таким тратам?

4. Необходимость согласовывать с банком каждое погашение с суммой выше, чем в графике платежей. Это удар под дых, который вытекает из предыдущего пункта.

Если вы решитесь на досрочное погашение, то, будьте добры, посетите банк и согласуйте каждый (!) досрочный, увеличенный по сумме взнос.

Чувствуете, сколько времени вы потратите, а ведь время – деньги, или у вас много свободного времени? Чтобы избежать этих проблем, выбирайте программу кредитования без необходимости досрочного погашения, а со стабильной ставкой на каждый месяц выплаты.

5. Комиссия за погашение кредита. Это ещё один способ законного отъёма ваших денег.

Допустим, вы приходите в офис, где согласовали досрочное погашение, и хотите внести деньги в кассу, а, оказывается, за эту операцию банк берёт комиссию 0,5% согласно тарифам на расчётно-кассовое обслуживание.

Как правило, банк предоставляет один или несколько способов погашения без комиссий, например, в банкомате с функцией приёма наличных, или в компаниях-партнёрах (Евросеть и др.). Главное, чтобы это было удобно для покупателя.

Неплохой вариант – отправка денег межбанковским переводом из системы интернет-банкинга банка, в котором у вас была открыта, к примеру, карточка. Некоторые банки не берут комиссии за такие переводы или они будут небольшими.

Какие ещё комиссии банк может с вас удержать, компенсируя свои «потери» за низкую процентную ставку?

Это могут быть явные и косвенные комиссии:

  • за предоставление кредита;
  • за открытие и обслуживание ссудного счета;
  • за выпуск пластиковой карты и ее обслуживание;
  • за выдачу наличных из шкафа;
  • за досрочное погашение и т.д.

Не надо забывать и про штрафные санкции, которые можно получить за просрочку платежа. Чтобы этого не случилось, старайтесь гасить очередной платёж заранее: за 2-3 дня. Не оставляйте это на последний день – деньги могут не успеть дойти до счёта банка-кредитора.

6. Вы становитесь потенциальным клиентом банка для предложения различных продуктов/услуг. После успешного погашения вам могут предложить кредитную карту или в дальнейшем обрабатывать звонками, навязывая другие кредиты.

Одобряя кредит вам сейчас, банк впоследствии рассчитывает на взаимовыгодное, если так можно выразиться, сотрудничество.

Чтобы избавиться от назойливых звонков, достаточно отозвать согласие на обработку персональных данных у банка.

Как существенно сэкономить на нулевом кредите + несколько полезных советов

Начнём с полезных советов. Наверно, это уже банальность, когда рекомендуют тщательное изучение всех договоров и приложений к ним перед «актом» кредитования.

Понятно, что не всем под силу прочтение и анализ нескольких страниц, написанных мелким текстом (видимо, из-за экономии бумаги), тогда в обязательном порядке требуйте график платежей с финальной переплатой. Настаивайте на нежелании оплачивать страховку и требуйте точного следования условиям рекламной акции.

Раз там сказано, что нет переплаты, значит, её не должно быть. Если что-то не понятно, не надо стесняться спрашивать об этом менеджера. НЕ ВЕРЬТЕ СЛОВАМ, ВЕРЬТЕ СВОИМ ГЛАЗАМ!

Судя по отзывам, одобрение сначала дают многим, буквально всем, и уже ближе к окончанию акции процент одобренных заявок существенно снижается. Не ждите, а как только началась акция, сразу посещайте магазин за покупкой нужного товара на озвученных условиях.

И напоследок, обещанная информация о возможности получить дополнительную скидку. Если вы выбираете кредит с возможностью досрочного погашения, то можно в самые короткие сроки погасить его досрочно. В этом случае вы купите товар со значительной скидкой от его первоначальной цены.

К примеру, вы решили купить телевизор за 100 тысяч рублей. С учётом условий рассрочки, магазин вам его продаёт за 90 тысяч рублей, а 10 тысяч – это проценты, начисляемые банком на весь срок кредита, допустим на 2 года. Вы расплачиваетесь досрочно за месяц, и экономите значительную сумму, не будем вдаваться в конкретику, но получается, что вам достался товар со скидкой условно 7-8 тысяч.

Некоторые так и делают. У людей есть возможность купить товар сразу, но они оформляют рассрочку, гасят её досрочно и получают существенную скидку. Надо только удостовериться, что банк не штрафует за досрочное погашение, и необходимо будет посетить банковское отделение для оформления погашения до окончания срока договора.

На одном из форумов мне встретилась такая любопытная фраза: «Банку не нужно дурить ВСЕХ – ему достаточно 90-95%».

Менеджеры всё равно своего не упустят, им нужно выполнять план, так что одного они прокредитуют на отличных для него условиях, без какой-либо переплаты, а девяти другим навяжут доп.услуг, что называется, по полной программе.

Так что задача любого покупателя быть среди этих 5-10%, которым банк выдал кредит по условиям, озвученным в рекламной акции магазина, как бы странно это ни звучало.

  • [Всего: 76 В среднем: 3.4]
  • Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале «Финансы для Людей»
  • Вы можете оставить комментарий.

Источник: https://ZTEgid.ru/blog/obschee/kredit-0-po-sheme-0-0-24-v-chem-podvoh-rassrochki-bez-pereplaty.html

Ссылка на основную публикацию