Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Дифференцированные платежи это

У любого клиента банка, который использовал своей жизни потребительское кредитование, возникает вопрос – почему размер ежемесячной оплаты именно такой и из чего он состоит. Плата по займу, как правило, складывается из двух частей. Первая – это, так называемое, тело долга.

Иными словами, это та часть платежа, которая идет в оплату самого кредита. Вторая же часть – это проценты за пользование займом. В редких случаях есть еще и третья часть – комиссии и дополнительные платежи.

Их наличие или отсутствие должно быть четко отражено в договоре кредитования, но встречаются они не так часто.

При выдаче займа коммерческая структура (банк или другая кредитующая организация) предлагает своему клиенту одну из нескольких схем, по которым рассчитывается размер ежемесячного платежа и распределяется величина процентов и размер тела долга. Самыми распространенными системами расчетов являются дифференцированные платежи и аннуитетные платежи.

Сегодня мы рассмотрим первую схему, расскажем об основных ее плюсах и минусах, а также определимся, в каких ситуациях ее использование поможет сэкономить.

Дифференцированные платежи это

Несколько десятков лет назад банковские структуры были не так лояльны, и данный вид являлся единственным возможным для потенциальных клиентов. В связи с этим дифференцированные платежи это был базис, однако, в наши дни подобный способ оплаты применяют все реже и реже.

Само название этой системы расчетов берет свое начало от латинского слова differentia – «разница, отличие». В этом кроется вся особенность подобного платежа. Главное его отличие в том, как распределяются проценты и оплата основной суммы кредита.

При выборе дифференцированного графика ежемесячный взнос уменьшается с каждым месяцем, т.к. тело долга делится равномерно, а вот величина процентов начисляется отдельно. В связи с тем, что с каждым платежом основная масса кредита уменьшается, проценты, начисляемые каждый месяц, также становятся меньше.

Это в свою очередь и ведет к уменьшению месячного платежа. Первый месяц по кредиту с дифференцированным графиком будет самым дорогим, а последний взнос по договору кредитования наоборот будет минимальным, т.к. большая часть ссуды уже выплачена и проценты начисляются лишь на размер остаточного платежа.

Для банков подобный график вне всякого сомнения является выгодным, так как позволяет получить сверхприбыль в виде процентов на первых этапах пользования кредитом. Но выгоден ли этот способ для плательщика и стоит ли его вообще использовать?

Дифференцированные платежи это выгодно

Подобный вид платежей имеет ряд неоспоримых преимуществ. На каждом из них следует остановиться подробнее.

Во-первых, итоговая переплата при дифференцированных платежах будет меньше, чем займ на аналогичный срок с аннуитетными (равными) взносами. Это вызвано тем, что сумма основного долга гасится равномерно за счет фиксированной оплаты, а начисляемые проценты уменьшаются пропорционально снижению суммы кредита.

Для примера возьмем ситуацию с ипотечным кредитом на 2 000 000 рублей при ставке 15% годовых и сроке 120 месяцев (10 лет). При дифференцированных платежах итоговая переплата будет меньше на сумму около 360 000 рублей за весь срок по сравнению с равными платежами на то же время и при той же ставке. Это около 36 000 в год или 3 000 рублей в месяц.

Стоит отметить, что вне зависимости от суммы кредита, срока договора или кредитной ставки, дифференцированный график платежей всегда будет содержать меньшую итоговую переплату.

Во-вторых, дифференцированные платежи облегчают нагрузку в последние месяцы действия кредитного договора. В случаях больших займов на длительный срок подобная особенность может сыграть на руку заемщику. Пока мы молоды и можем трудиться, есть возможность платить больше.

Если клиент может себе позволить обслуживать кредит с высоким ежемесячным взносом первую половину срока действия договора, то ближе к его окончанию сумма ежемесячного платежа будет существенно меньше. Так при той же ипотеке в 2 000 000 рублей платеж в первый месяц составляет около 42 000 рублей, а последний платеж будет меньше 17 000 рублей.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Минусы дифференцированного платежа

Само собой, подобная система расчетов не лишена недостатков, при чем как прямых, так и косвенных.

К числу прямых недостатков следует отнести большой размер ежемесячного взноса в первой трети срока кредита. Некоторые заемщики переоценивают свои силы при выборе графика с дифференцированными суммами.

Перед тем, как определиться с выбором, следует тщательно проанализировать все источники поступлений денежных средств, которые вы используете.

Если ежемесячные доходы семьи не позволяют вносить существенные суммы в первые несколько месяцев, то дифференцированные платежи не подходят в вашей ситуации, и стоит рассмотреть другие варианты.

В качестве косвенного недостатка следует отметить некоторую тенденцию к снижению популярности такого алгоритма. Банк и прочие кредитные организации при оценке кредитоспособности клиента в первую очередь опираются на данные о его доходах и оценивают возможность своевременного погашения задолженностей. Напомним, что по закону платеж по кредиту не может быть больше половины дохода клиента.

В таких ситуациях, банки, как правило, предлагают суммы гораздо меньшие, чем требуются клиенту. И последнем приходится либо довольствоваться малым, либо обращаться в другую кредитную организацию.

Досрочное погашение

Оплата займа с опережением срока всегда несет в себе существенную экономию средств вне зависимости от выбранного графика оплаты. Но в случае с дифференцированными платежами разница будет более заметна.

Досрочное погашение позволяет серьезно сэкономить при пользовании кредитом, ведь при дифференцированных платежах с уменьшением основного долга снижается величина ежемесячного отчисления за счет снижения начисляемых процентов.

Однако, для этого недостаточно просто разместить необходимую сумму на кредитном счету. Для досрочного погашения кредита клиенту следует обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением.

В этом случае плательщик может рассчитывать на сокращение срока действия кредита или на уменьшение ежемесячного платежа.

Не все кредитные организации предоставляют возможность подобного выбора, поэтому такая возможность следует заранее обсудить с представителями банка и проследить, чтобы она была отмечена в договоре.

Как самостоятельно рассчитать размер дифференцированного платежа

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Расчет дифференцированного платежа

Размер погашения основного долга исчисляется следующим способом: нужно сумму кредита поделить на общее число месяцев, в которое планируется погашение кредита. Результат и будет являться основной платой по кредиту.

  • b = S / N , где
  • b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.
  • Для определения количества начисленных процентов необходимо остаточную сумму кредита помножить на ставку по кредиту, а затем поделить на 12 месяцев.
  • p = Sn * P / 12, где
  • p –проценты, Sn – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.
  • Для того, чтобы найти Sn (остаточная задолженность), необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов, а полученное число вычесть из изначальной суммы кредита.
  • Sn = S – (b * n) , где

n – количество прошедших периодов Однако, для вашего удобства в сети Интернет есть огромное количество онлайн калькуляторов для расчета подобных данных. Их использование существенно сократит время и позволит заранее еще до визита в банк оценить свои силы и определиться с удобным для вас графиком.

Дифференцированные платежи это. Итоги

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Некоторые кредитные организации позволяют произвести перерасчет и изменить график оплаты. Банки, как правило, заинтересованы в получении выданных ранее средств. Однако, это является скорее исключением, нежели правилом.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/differentsirovannye-platezhi/

Ипотека с дифференцированными платежами: банки в 2020 году

Большинство банков при оформлении ипотечных займов предлагают заемщикам систему погашения задолженности аннуитетными платежами, которые выгодны, прежде всего, для самого кредитора.

Дифференцированные же платежи, позволяющие быстрее рассчитаться по основному долгу, являются сейчас редкостью.

Рассмотрим подробнее, где и на каких условиях оформляется ипотека с дифференцированными платежами (банки 2020 года).

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

В чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами по ипотеке

Кредитные организации выдают ипотеку с двумя способами погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. Разберем, что такое аннуитетный платеж в кредитовании по выплате ипотечной задолженности.

Аннуитетный платеж – оплата взноса по кредиту ежемесячными равными долями в течение всего срока погашения задолженности. В первой половине срока кредитования заемщик в основном выплачивает начисленные проценты, доля которых преобладает в самом платеже. После наступления второй половины срока начинается постепенное погашение основного долга.

То есть для клиентов, решивших погасить кредит досрочно, аннуитетная система платежей будет невыгодна, так как они погашали преимущественно проценты за использование заемных средств, а тело кредита изменялось несущественно.

Дифференцированный платеж – погашение ипотечного займа, по которому основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности и ежемесячно пересчитываются.

При системе дифференцированных взносов основная нагрузка приходится на начальный период кредитования с постепенным уменьшением ежемесячной суммы к оплате. При досрочном погашении тела кредита, проценты изменятся в пользу клиента. Поэтому такой тип платежей будет выгоден заемщикам, планирующих закрыть кредит до окончания его срока действия.

Аннуитет характеризуется минимальным значением ежемесячной платы, что очень удобно для клиентов с относительно невысоким уровнем платежеспособности и отсутствием вариантов поиска дополнительных источников дохода. Риски возникновения просроченной задолженности здесь невысокие.

Дифференциальные платежи подойдут заемщикам с высокой платежеспособностью, готовых в начале срока кредитования выплачивать существенные суммы.

Внимание! Вариант дифференцированных платежей по ипотеке относительно дискомфортен для заблаговременного планирования личного бюджета и затрат в будущем.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Плюсы и минусы ипотеки с дифференцированными платежами

Ипотека с дифференцированными взносами имеет как достоинства, так и недостатки.

К очевидным плюсам можно отнести:

  1. Существенная экономия по переплате в случае досрочного погашения долга перед кредитной организацией.
  2. Прозрачность структуры ежемесячного платежа.
  3. Возможность экономии на стоимости страхования (так как основной долг уменьшается быстрее, то и цена ежегодно приобретаемого страхового полиса будет снижаться).
  4. Постепенное снижение величины ежемесячной платы (к концу срока кредитования сумма ежемесячного взноса будет совсем невысокой, что существенно снизит кредитное бремя).

Среди минусов:

  • повышенные требования банка в отношении кредитоспособности клиента (далеко не каждому заемщику одобрят дифференцированный платеж по ипотеке из-за увеличенного кредитного бремени в начале срока);
  • риск возникновения просроченного долга (особенно, если финансовое положение клиента вдруг ухудшилось);
  • сложность планирования семейного бюджета в силу постоянного пересчета ипотечных платежей.

Важно! Прежде чем выбрать дифференцированные платежи по обслуживанию ипотечного займа, стоит внимательно взвесить перечисленные выше плюсы и минусы, а также произвести предварительные расчеты потенциальной выгоды и затрат.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2020 году

Абсолютное большинство банков РФ (практически 99% от общего числа) выдают ипотечные кредиты с аннуитетной системой погашения долга. Кредиторы, практиковавшие ранее возможность выбора клиентом удобной для него системы оплаты долга, сегодня также перешли на аннуитеты.

Читайте также:  Росбанк дебетовые карты: тарифы, условия оформления, виды

Ниже приводится таблица с условиями оформления ипотеки в банках с дифференцированными платежами, предлагающих своим клиентам такую систему.

Банк Программа ипотеки Величина заемных средств Процентная ставка, % в год Срок возврата Доля первоначального взноса, % от цены приобретаемого жилья
Газпромбанк Первичный рынок От 500 тысяч рублей От 4,5 До 30 лет Не менее 10
Вторичный рынок 8,1
Россельхозбанк Первичный рынок От 100 тысяч до 60 миллионов рублей От 4,7 1 – 30 лет От 15
Вторичный рынок От 100 тысяч до 8 миллионов рублей От 8 До 25 лет Не менее 40

И Газпромбанк, и Россельхозбанк предварительно принимают во внимание желаемый для потенциального заемщика тип обслуживания долга. После детального анализа финансового положения клиента (прежде всего, его кредитоспособности и качества кредитной истории) Кредитный комитет принимает окончательное решение о способе погашения задолженности.

Условия ипотечного кредитования в обеих кредитных организациях относятся к одним из лучших и выгодных предложений на российском рынке. Низкие процентные ставки, постоянно действующие акции и спецпредложения, а также возможность выбора дифференцированной системы оплаты способствуют постоянному росту спроса на ипотечные займы и удерживанию лидерских позиций по многим направлениям.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Наш калькулятор и советы, как посчитать выгоду

Наш ипотечный калькулятор представляет собой простой и наглядный финансовый инструмент, с помощью которого любой пользователь сможет сделать расчеты по любому кредиту, получить структурированную информацию по переплате, необходимом уровне дохода и потенциальной для заемщика выгоде.

Функционал калькулятора состоит из следующих блоков, необходимых для заполнения:

  • сумма займа (вводится точная величина предоставляемых банком заемных средств за минусом суммы первоначального взноса, оплачиваемого клиентом);
  • тип платежей (аннуитет или дифференцированный);
  • размер процентной ставки;
  • материнский капитал (потребуется указать, использовался ли он в процессе погашения ипотечного кредита);
  • дата выдачи займа;
  • срок кредитования (годы и месяцы).

Предварительные расчеты сразу по нескольким привлекательным предложениям в ведущих российских банках позволят определить, какой вариант будет выгоднее.

Следование следующим простым советам поможет ипотечным заемщикам оформить ипотеку с максимальной выгодой:

  1. Если клиент планирует взять кредит и рассчитаться с банком в срок до 10 лет, то логичной и наиболее оптимальной системой платежей будет аннуитетная, которая позволит максимально безрисково распределить кредитную нагрузку без ущерба для бюджета семьи.
  2. В случае одобрения банком заявки со сроком погашения долга на длительный период (свыше 20 лет), но стремлением и поиском способов досрочного расчета с кредитором, выгодным типом взносов будут дифференцированные, которые позволят минимизировать начисленные проценты.
  3. Клиентам, оформляющим ипотечный кредит по упрощенной схеме по двум документам с повышенной процентной ставкой (особенно с перспективой досрочного погашения), также будет выгодна дифференцированная схема расчета.
  4. Сравнивать и считать на ипотечном калькуляторе рекомендуется как можно больше вариантов и предложений от банков.

Простым примером расчета итоговой переплаты по одному и тому же ипотечному займу, но с различными типами платежей может служить следующий случай. Например, клиент получает кредит в размере 5 миллионов рублей со сроком погашения 25 лет под 10% годовых. При аннуитетных платежах конечная стоимость кредита составит 8,6 миллионов рублей, а при дифференцированных – 6,27 миллионов рублей.

Разница ощутима, особенно, если учесть тот факт, что в случае аннуитетной системы клиент вначале выплачивает только прибыль банку и практически не гасит сам кредит.

Если ипотека оформляется на меньший срок – например, 10 лет, при сохранении всех остальных параметров, то ситуация будет несколько другой. Переплата по аннуитетам будет равна около 2,9 миллиона рублей, по дифференцированным платежам – 2,52 миллиона рублей. Здесь разницы практически нет.

В последней ситуации заемщику рекомендуется выбирать способ погашения долга по ипотеке с учетом личных факторов и мотивов: планируются ли досрочные взносы, будет ли использоваться материнский капитал, какой сейчас уровень доходов и будет ли он изменяться в перспективе. Только принимая во внимание эти и иные аргументы, клиент сможет подобрать оптимальное предложение.

О том, как правильно рассчитать ипотеку вы можете узнать далее.

Большинство предлагаемых в российском банковском секторе ипотечных программ предполагают аннуитетную систему погашения задолженности, выгодную, главным образом, для кредиторов. Дифференцированную ипотеку сегодня можно оформить всего в нескольких банках – Газпромбанке и Россельхозбанке, где клиент может самостоятельно выбрать подходящий способ оплаты.

Чтобы выбрать между аннуитетными и дифференцированными кредитными платежами по ипотеке с точки зрения выгоды, важно определить, в течении какого срока заемщик планирует окончательно рассчитаться с банком. Если кредит оформляется на длительный период, то оптимальной будет дифференцированная система платежей, если на короткий – аннуитетная.

  • Подробно ипотека Газпромбанка и ипотека в Россельхозбанке рассмотрены в следующих постах.
  • Если ув ас остались вопросы и вам нужна помощь специалиста, то просьба записаться на бесплатную консультацию в специальной форме на сайте.
  • Задавайте ваши вопросы и не забывайте оценивать статью и ставить лайк.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/ipoteka-s-differencirovannimy-platezhami-banki.html

Какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный — описание платежей, пример расчёта

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

  • Банки Сегодня Лайв
  • Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
  • А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Если вы всерьез задумались брать кредит, то обязательно проконсультируйтесь с работником банка о способе погашения задолженности. На сегодняшний день существует только 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Для тех кто не понимает принципиальную разницу того, какие бывают платежи по кредиту, мы разберем сейчас каждый из них подробно.

Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа.

То есть: изменяемыми являются части ежемесячного платежа. В самом начале погашения задолженности кредитующийся выплачивает большую часть процентов, и меньшую часть кредитного тела.

Со временем эта тенденция меняется, и уже к концу кредита, остается в основном тело займа.

Важно! Большинство банком предлагают именно этот способ погашения задолженности, так как именно он гарантирует максимально получение прибыли, даже в случае досрочного погашения задолженности.

Удобство такого типа погашения задолженности для клиента состоит в следующем:

  • клиент достоверно знает какая сумма должна быть внесена ежемесячно, ведь она остается неизменной на протяжении всего кредитования;
  • подобный способ кредитования практически всегда предусматривает возможность досрочного погашения кредита.

Что представляет собой дифференцированный платеж?

Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы.

Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены.

Обратите внимание! Если платить по кредиту больше чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше.

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Большинство кредитных организаций, стараясь максимально точно предоставить информацию о будущем кредите и стоимости его для клиента, предлагает на своих официальных сайтах сделать предварительный расчет будущего займа. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, в который заложена сложная вычислительная формула.

Однако, для тех кто не боится математических расчетов, проделать предварительную процедуру подсчета кредитных обязательств можно и самостоятельно.

Так, для расчета аннуитетных платежей используют формулу:

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

n – количество месяцев, в которые платится ипотека
i – процентная ставка по займу в месяц

Если у вас указана годовая ставка, нужно поделить её на 12 (I = 0.12/12 = 0.01)

Есть ли вероятность смягчения противоречий Запада с Россией?

Исходя из этой формулы можем рассчитать реальную сумму кредита по месяцам:

  • Сумма кредита будет составлять — 2000 рублей;
  • Срок кредитования — 12 месяцев;
  • Ставка процента — 20% годовых.
Месяц
Платеж
Проценты
Тело кредита
Остаток
1 185.27 33.33 151.94 1848.06
2 185.27 30.8 154.47 1693.59
3 185.27 28.23 157.04 1536.55
4 185.27 25.61 159.66 1376.89
5 185.27 22.95 162.32 1214.57
6 185.27 20.24 165.03 1049.54
7 185.27 17.49 167.78 881.76
8 185.27 14.7 170.57 711.19
9 185.27 11.85 173.42 537.77
10 185.27 8.96 176.31 361.47
11 185.27 6.02 179.25 182.22
12 185.27 3.04 182.23

Исходя из полученных данных:

  • Общая сумма платежа составит 2223,24;
  • сумма процентов, уплаченная на протяжении кредитования составит 223,24.

Расчет дифференцированного платежа

Для того чтобы рассчитать Дифференцированный платеж нужно воспользоваться более простой формулой:

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

  1. где, ОД — остаток долга;
    СП — ставка процента;
  2. ОТК — доля оплаты по телу кредита.
  3. Для того чтобы иметь возможность наглядно увидеть отличия в процессе погашения задолженности по дифференцированным платежам произведем расчет по тем же показателям.
Месяц
Платеж
Проценты
Тело кредита
Остаток
1 200 33.33 166.67 1833.33
2 197.22 30.56 166.67 1666.67
3 194.44 27.78 166.67 1500
4 191.67 25 166.67 1333.33
5 188.89 22.22 166.67 1166.67
6 186.11 19.44 166.67 1000
7 183.33 16.67 166.67 833.33
8 180.56 13.89 166.67 666.67
9 177.78 11.11 166.67 500
10 175 8.33 166.67 333.33
11 172.22 5.56 166.67 166.67
12 169.44 2.78 166.67

При этом общая сумма выплаты по кредиту составит 2216,67, а сумма переплаты в виде процентов будет равна 216,67.

Сравним полученные данные

Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?

А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.

Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:

  • по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
  • по дифференцированным — 216,67 рублей.

Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.

Читайте также:  Сравнить кредиты в разных банках: как выбрать лучшую программу

Как узнать последние операции по карте Сбербанка

Плюсы и минусы каждого из видов платежей

Как мы уже определились, каждый из видов погашения задолженности имеет свои достоинства и недостатки.

Например, аннуитетные платежи будут более выгодные людям, которые не хотят путаться с постоянными изменениями платежных сумм и не могут позволить себе слишком большую сумму первоначальных платежей.

Но при всем этом есть явный минус — значительная переплата по кредиту за простоту и удобство.

А вот дифференцированные платежи, соответственно получат другие преимущества:

  • выплаты стабильно снижаются, высвобождая семейный бюджет для других покупок;
  • внося суммы превышающие установленные банком, вы быстрее погасите задолженность и сэкономите на процентах;
  • общая переплата процентов будет также значительно меньшей.

Но при всех этих явных плюсах можно определить и минусы:

  • сумма первых платежей будет больше чем при аннуитетных, особенно это будет заметно на крупных займах (для некоторых заемщиков она может стать неподъемной);
  • оформить кредит с таким типом выплат весьма сложно, банки не хотят терять свою выгоду.

Следовательно, какой выбрать тип отплаты по кредиту, аннуитетный или дифференцированный решать только вам. Все зависит от ваших возможностей и сроков, на которые планируется оформлять займ.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/annuitetnye-ili-differentsirovannye-platezhi-kakie-vygodnee-i-kogda

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Долгое время российские банки предлагали своим клиентам только дифференцированную систему погашения, в то время как в Америке и Европе применялась только аннуитетная. Обе системы представляют собой графики внесения платежей по кредиту, однако разница между аннуитетными и дифференцированными платежами весьма существенна. Потенциальным заемщикам нужно об этом знать.

Что такое дифференцированное погашение?

При расчете за кредит дифференцированными платежами расчетная сумма платежа постепенно сокращается. Это обусловлено тем, что прежде всего клиент вносит тело кредита, и его сумма остается постоянной на протяжении всех месяцев. Что касается процентной части, то она зависит от остатка, который со временем сокращается. Это значит, что и сумма процентов становится меньше.

  • Ориентировочную сумму платежа можно рассчитать так:
  • Платеж = Проценты + Фиксированная часть.
  • Под фиксированной частью понимают погашение кредитного тела.
  • Проценты можно определить так: Проценты = (Ставка * Остаток) / 100%.

Например, клиенту было предоставлено 1 млн. рублей в кредит. У него есть 20 лет на погашение, ставка составляет 12% в год. Разделив общую сумму на 240 мес., получаем ежемесячный фиксированный платеж: 4166 р.

Процентная составляющая будет всегда разной. Например, проценты на 120 месяце, при 50% погашенного тела, будут рассчитываться так: (500 тыс. р. * 12% / 12 мес.) / 100% = 5000,8 р.

Общий размер платежа в этом месяце составит 9166,8 р.

Аналогичным образом можно рассчитать платеж для любого другого месяца. Это очень удобно делать в MS Excel или аналогичном редакторе. Если размеры платежей постепенно убывают, то расчеты произведены верно. Ниже представлена схема погашения (рис. 1), где серым цветом выделены проценты, а синим – тело.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Что такое аннуитетное погашение?

Погашение кредита аннуитетными платежами сегодня является более распространенным. При таком графике совокупный размер взносов не меняется в на протяжении всего периода погашения, в то время как их структура претерпевает изменения.

В первые несколько месяцев основная часть вносимой суммы приходится на проценты, в то время как на последние взносы выпадает погашение подавляющей части кредитного тела.

В этом и состоит разница между аннуитетными и дифференцированными платежами.

Размер платежа можно определить так:

Платеж = (Сумма займа * Ставка) – ((1 + Ставка) * Количество периодов).

В качестве периода, как правило, берется 1 месяц. Для приведенного выше примера можно рассчитать и аннуитетный платеж. Так, для первого месяца размер процентов составит (1 млн. р. * 12% / 12 мес.

) / 100% = 10 тыс. р. общий размер платежа будет равен 11 тыс. р. Таким образом, в первый месяц выплачивается лишь 1 тыс. р. из всей суммы.

По мере погашения, ситуация будет меняться в пользу кредитного тела.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Прежде всего, необходимо ответить на вопрос, в чем выгода дифференцированных платежей? Схема выгодна для тех, кто берет кредит на 20 лет и более. Она дает возможность снизить нагрузку в последние годы. У большинства заемщиков они приходятся на пенсионный и пред-пенсионный возраст, когда доходы могут упасть.

Кроме того, сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей показывает, что во втором случае переплаты будут намного меньше. В приведенном выше примере общий размер выплат при дифференцированной схеме оказался меньше, чем при аннуитетной (2,2 млн. р. и 2,64 млн. р. соответственно).

Однако преимущества дифференцированных платежей омрачаются одним недостатком: при большом объеме займа нагрузка в первые месяцы оказывается очень большой, и многие заемщики оказываются не в состоянии столько платить. Дифференцированные платежи выгодны для обеспеченных людей, а для среднего класса они могут оказаться неподъемными. Именно поэтому они не пользуются большой популярностью.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей

Аннуитетная схема выгодна, прежде всего, для банков: так они гарантированно получают хорошие проценты даже в том случае, если клиент погашает долг досрочно. Существуют выгоды и для клиента: его платежи не меняются из года в год, благодаря чему становится проще планировать свои расходы.

Недостаток заключается в том, что даже при досрочном погашении будет уплачена большая сумма процентов, и существенно сэкономить не получится. Кроме того, при прочих равных условиях, переплата при аннуитетном погашении будет значительно выше.

Какую схему выбрать?

Аннуитетные и дифференцированные платежи по-своему выгодны при различных условиях. Для тех, кто готов платить большие суммы на начальном этапе, будет выгоднее платить убывающими суммами.

Если же такой возможности нет, то оптимальным решением будут равные доли.

Чтобы определить оптимальную для себя схему, необходимо рассчитать размеры и общие суммы аннуитетных и дифференцированных платежей при прочих равных условиях (суммах, сроках и ставках).

Видео

Предлагаем к просмотру видеоматериал по теме статьи.

Источник: https://finansovyesovety.ru/annuitetnye-i-differencirovannye-platezhi/

Дифференцированный платеж: достоинства и недостатки

Все мы знаем, как отдавать долг знакомому нам человеку. Сколько взял, столько и отдал в оговоренные заранее сроки. Что же касается банков, они предоставляют различные вариации возврата средств.

Это многоуровневые формулы аннуитетных или дифференцированных платежей. Чаще всего банки пользуются аннуитетными, нежели дифференцированными платежами.

Они удобны и для клиента – суммы ежемесячных возвратов одинаковые на протяжении всего действия кредита.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Прежде чем приступить к изучению характерных особенностей дифференцированных платежей, разберемся, из чего состоит ежемесячный платеж, оформленный в банке. Первое – основной долг – сумма, которую клиент позаимствовал у банка. Второе – проценты, начисленные на основной долг. Без них банк не предоставляет денег взаймы.

При дифференцированном платеже тело долга уменьшается быстрее, потому что делится равными долями на весь срок, а значит, меньше переплата в итоге. В начале действия кредита с дифференцированным платежом ежемесячный платеж существенно больше из-за процентов на основной долг, а уже к концу срока он становится в разы меньше. В этом и заключается разница.

Чтобы понять, как банк распределяет тело долга при дифференцированном виде платежа, рассмотрим пример. Клиент получил кредит на сумму 100 000 рублей на срок 10 месяцев, ежемесячно тело его долга будет погашаться ровно на 10 000 рублей. Таким образом, банк взял сумму кредита и разделил на количество месяцев кредитования и распределил равномерно.

Важно знать, что последовательное уменьшение размера тела кредита приводит к уменьшению погашаемых процентов по нему. Что это значит? Берем 100 000 рублей под 10% годовых.

Первый ежемесячный платеж будет содержать проценты, начисленные на сумму 100 000 рублей, во втором же месяце на 90 000 рублей и далее на уменьшение.

Ежемесячный платеж каждый месяц разный и каждый последующий меньше предыдущего.

Разберем еще пример. Клиент оформил кредит на сумму 120 тыс. руб. на 1 год. Количество ежемесячных платежей – 12. Основной долг гасится ровно 12 месяцев в размере 10 тыс. руб. (120 тыс. руб./ 12 мес. = 10 тыс. руб.) Проценты по кредиту будут начисляться на остаток задолженности.

Итого, с первым ежемесячным платежом получаем:

  • часть основного долга уменьшилась на сумму 10 тысяч рублей;
  • оплачены проценты, начисленные на 120 тыс. руб.

Второй ежемесячный платеж уже будет состоять из тех же неизменных 10 тысяч рублей и процентов, рассчитанных от суммы 110 тысяч рублей (120 тыс. руб. – 10 тыс. руб. = 110 тыс. руб.).

Отсюда вывод, что второй ежемесячный платеж, рассчитанный от тела кредита в 110 тыс. руб., будет ниже первого. По этой схеме строится график платежей в банке в случае использования дифференцированных взносов.

С каждым последующим выплаченным платежом тело кредита снижается на 10 тыс. руб., уменьшая тем самых ежемесячные платежи.

Банки уже давно полностью перешли на аннуитетные схемы выплат, в очень редких случаях можно встретить дифференцированный платеж по ипотеке (и прочим займам).

Рассчитать самостоятельно ежемесячный взнос по кредиту в этом случае почти невозможно. Это могут сделать только банковские работники или рьяные любители высшей математики.

Простой человек имеет возможность воспользоваться калькулятором дифференцированных платежей на сайте любого банка.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитет – термин, который означает определенную схему ежемесячного, ежеквартального или годового возврата по кредиту. Независимо от выплаченного основного долга, платеж будет одинаковым и строго через один и тот же промежуток времени.

Что общего и в чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежами

Схожесть между ними только в составе. Оба платежа содержат:

  • основной долг;
  • начисленные на тело кредита проценты;
  • в редких случаях еще и комиссии.

Различия:

  1. В случае аннуитета сначала выплачиваются проценты и только потом тело кредита.
  2. Главный плюс дифференцированных платежей в том, что размер погашаемого основного долга равный каждый месяц. А значит, уменьшаться он будет значительно активнее. И так как проценты рассчитываются относительно оставшейся суммы кредита, снижаться они будут стремительнее аннуитетных. Этот факт важен при досрочном закрытии кредита.
  3. Размер ежемесячного взноса при аннуитете неизменен на протяжении действия кредитного договора. Что же касается дифференцированных платежей, сначала крупная выплата, далее постепенно начинает снижаться.
  4. Окончательный размер переплат по дифференцированной схеме несколько ниже, чем при аннуитетной.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей по кредиту

Многие заемщики не могут с первого раза определиться со схемами возврата денежных средств – дифференциал или аннуитет?

Читайте также:  Банк русский стандарт: рейтинг надежности на 2019, услуги, отзывы

Сильные стороны дифференцированных выплат:

  • При выборе дифференцированного графика основная задолженность, как и ежемесячный взнос, уменьшаются каждый месяц. Это колоссальная выгода, особенно ощущаемая при возврате кредита раньше срока.
  • Итоговая переплата с дифференцированными платежами меньше займа на такой же срок с аннуитетными (одинаковыми) взносами.
  • Ипотечные займы предусматривают обязательное страхование залога. Если тело кредита уменьшается стремительнее, то и плата за страхование снижается, ведь страховка всегда рассчитывается от суммы основного долга.

Слабые стороны дифференцированных платежей:

  • Первый платеж по кредиту бывает таким высоким, что у клиента совсем не остается денежных средств на существование.
  • Большая редкость найти в банках такую схему выплат. А все потому, что такой кредит невозможно предоставить большинству клиентов со среднестатистическим доходом. Им просто не хватает платежеспособности для его обслуживания в самом начале выплат.
  • Для получения кредита с таким типом платежей клиенту необходимо иметь немалые доходы, чтобы банк мог одобрить заявку. И связано это, опять же, с первыми платежами.

Достоинства и недостатки аннуитетных платежей

Прежде всего, чтобы выявить плюсы или минусы двух видов платежей, необходимо проанализировать потенциального заемщика. На какую сумму, срок хочет оформить и какой у него уровень дохода.

Плюсы аннуитета:

  • Ипотечный займ будет не так обременителен со временем. Доход семьи может вырасти и тем самым кредит сделается незаметным для них.
  • Если воспользоваться передовыми технологиями банков, можно вообще не вспоминать о кредите. Подключить автоматический платеж с зарплатного счета на кредитный и спать спокойно.
  • Одобренная сумма кредита будет значительно выше, т.к. банк при расчете соотнесет ежемесячный доход клиента с ежемесячным платежом. Оставив заемщику прожиточный минимум после выплаченного взноса.

Минусы аннуитета:

  • Ощутимая переплата особенно чувствуется при кредитах, оформленных на длительный период.
  • Когда заемщик полностью закрывает кредит ранее положенного срока, он на себе ощущает, как мало он выплатил основного долга, ведь все это время большую часть ежемесячного платежа занимали проценты. Тело кредита гасилось сущими копейками.

Дифференцированный или аннуитетный платеж: что выгоднее

Стоит отметить, что при одинаковых условиях кредитования, независимо от суммы, срока договора или кредитной ставки, дифференцированный график взносов всегда будет содержать меньшую итоговую переплату в конце кредитования. Но финансовые возможности заемщиков разные, и не у всех получится оформить необходимую сумму с таким видом платежей.

Большая часть банков не имеет в своей кредитной линейке дифференцированные схемы выплат. Но иногда могут запустить в рамках различных социальных программ, акций.

Если же заемщику повезло и он нашел банк с дифференцированными схемами, необходимо внимательно сравнить условия, ведь банк может заложить свои потери в процентную ставку или дополнительные комиссии.

Сравнивать условия стоит не в одном кредитном учреждении, а во всех проверенных. Произвести эти манипуляции сегодня можно не выходя из дома – при помощи калькуляторов онлайн. И только потом принимать столь важные решения о кредитовании, особенно это касается кредитов на длительные сроки.

Сотрудники банков редко предлагают дифференцированные схемы платежей среднестатистическому клиенту, думая, что он не сможет понести столь высокую нагрузку, которая неизбежна в самом начале действия кредитного договора.

Независимо от срока, кредит, оформленный с применением дифференцированной схемы, будет значительно экономичнее. Зная этот факт, банки уже давно перешли на аннуитет, он выигрышен для них во всех смыслах.

Никакой банк не хочет терять свою выгоду, а это все же происходит при возврате долга раньше срока. Благо закон на стороне клиента, и досрочное закрытие кредитного договора стало возможным в большинстве коммерческих организаций, которые соблюдают правила кредитного рынка.

Вот основные причины отсутствия дифференцированной схемы платежей в самых востребованных банках.

Газпромбанк и Россельхозбанк – единственные банки, принимающие во внимание пожелания заемщика относительно типа обслуживания долга. Но лишь после тщательного анализа финансового состояния клиента и его кредитной истории кредитный комитет принимает окончательное решение о возможности оформления кредита с применением дифференцированной схемы.

Источник: https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/differentsirovannyj-platezh/amp/

Дифференцированный платёж по кредиту — что это такое?

При составлении графика платежей по кредиту банки используют аннуитетную или дифференцированную (классическую) схемы погашения задолженности. Некоторые кредитные организации применяют оба варианта, поэтому клиент может самостоятельно выбрать тип взносов. Чтобы понять, какой схеме погашения отдать предпочтение, следует изучить особенности, а также плюсы и минусы каждой из них. Всё о дифференцированных платежах можно узнать из данной публикации.

Что такое дифференцированный платёж?

Любой заёмщик должен знать, что, независимо от схемы погашения, взносы по кредиту придётся вносить каждый месяц. Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами заключается в том, что в первом случае основной долг погашается равномерно. Так как проценты начисляются на остаток задолженности, то в процессе погашения их сумма постепенно уменьшается, а, соответственно, снижается и сумма обязательного взноса.

Таким образом, дифференцированные платежи — это ежемесячные взносы по кредиту, размер которых планомерно меняется от большего значения к меньшему в течение срока действия кредитного договора. В состав платежа, рассчитанного по дифференцированной схеме, входит:

  1. Основная часть. Данная сумма направляется на погашение основного долга. Она является неизменной в течение всего срока кредитования.
  2. Начисленные проценты. Эта часть сокращается из месяца в месяц.

Именно за счёт изменения последней составляющей ежемесячный платёж по кредиту постоянно уменьшается. Если срок кредитования условно разделить на 4 части, то в первой четверти процесса погашения сумма взносов будет наибольшей, во второй и третьей — она будет соответствовать размеру аннуитетного платежа, а в четвёртой — нагрузка на бюджет заёмщика станет минимальной.

Банкам невыгодно применять классическую схему погашения, так как за счёт этого сокращается процентная прибыль и снижается уровень платёжеспособности заёмщиков. В 2019 году данный метод расчёта применяется всего в нескольких кредитных организациях, в числе которых:

  • Газпромбанк;
  • СКБ-Банк (кредит «Для своих»);
  • Россельхозбанк;
  • ФорБанк;
  • Банк Акцепт (кредит под залог недвижимости);
  • Транскапиталбанк;
  • Сургутнефтегазбанк («То, что надо»).

Ипотечные программы с дифференцированными платежами на сегодняшний день предлагают только Газпромбанк и Россельхозбанк.

Как рассчитать дифференцированный платёж?

Сумму ежемесячного платежа по кредиту удобнее всего рассчитать при помощи кредитного онлайн-калькулятора. Для этого потребуется указать сумму и срок кредитования, а также размер процентной ставки. Также необходимо выбрать дифференцированный вид платежа. Далее система выведет на экран готовый график погашения и рассчитает размер переплаты.

Чтобы самостоятельно определить сумму взноса по классической схеме, сначала следует вычислить числовое значение его составляющих частей — основной и процентной. Для этого необходимо последовательно рассчитать следующие показатели:

  1. Сумму основного долга, которая будет погашаться ежемесячно (основная часть платежа).
  2. Остаток задолженности на данный момент.
  3. Сумму начисленных процентов за текущий период.
  • Сумма основного долга, которая ежемесячно будет включаться в состав обязательного платежа, рассчитывается следующим образом: Размер кредита ÷ Срок кредитования в месяцах.
  • Для определения суммы текущего остатка задолженности необходимо применить следующую формулу: Размер кредита — (Основная часть × Количество прошедших месяцев).
  • Чтобы узнать сумму начисленных процентов в данном периоде, потребуется сделать следующие расчёты: (Текущий остаток задолженности × Процентная ставка) ÷ 12.

В качестве примера в таблице ниже представлен расчёт ежемесячных платежей по дифференцированной схеме. Исходные условия кредита следующие: сумма — 100 000 рублей, процентная ставка — 10%, срок — 12 месяцев.

Порядок платежей Основная часть (тело кредита) Начисленные проценты Общая сумма платежа Остаток задолженности
1 8 333,33 (100 000 ÷ 12) 833,33 ((100 000 × 10%) ÷ 12) 9 166,67 91 666,67 (100 000 – (8 333,33 × 1))
2 8 333,33 763,89 9 097,22 83 333,34
3 8 333,33 694,44 9 027,78 75 000,01
4 8 333,33 625,0 8 958,33 66 666,68
5 8 333,33 555,56 8 888,89 58 333,35
6 8 333,33 486,11 8 819,44 50 000,02
7 8 333,33 416,67 8 750,00 41 666,69
8 8 333,33 347,22 8 680,56 33 333,36
9 8 333,33 277,78 8 611,11 25 000,03
10 8 333,33 208,33 8 541,67 16 666,70
11 8 333,33 138,89 8 472,22 8 333,37
12 8 333,33 69,44 8 402,78 0,00
Итого 100 000 5 416,67 105 416,67

Для сравнения, при тех же исходных условиях кредитования аннуитетный платёж составляет 8 791,59 рублей в месяц.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей

К достоинствам классической схемы погашения можно отнести:

  1. Равномерное сокращение основного долга. По аннуитетному методу на начальных периодах погашения тело кредита практически не уменьшается. В то же время по дифференцированной схеме преобладающую долю в ежемесячном платеже занимает основной долг. Таким образом, размер итоговой переплаты снижается.
  2. Уменьшение ежемесячных взносов. Благодаря этой особенности заёмщик может рассчитывать на постепенное снижение финансовой нагрузки на бюджет.
  3. Простой алгоритм расчёта. В отличие от аннуитетной формулы, понять принцип вычисления дифференцированного платежа достаточно несложно.

В числе минусов данной системы погашения следует выделить:

  1. Высокий размер платежей на начальном периоде. Это будет недостатком для тех заёмщиков, у которых общая сумма платежей по кредитам занимает более 50% от ежемесячного дохода. Чтобы погашение задолженности было относительно комфортным, в данном случае предпочтительнее выбрать аннуитетную схему или сократить срок.
  2. Постоянное изменение суммы платежа. Так как размер взноса по дифференцированному кредиту всегда разный, заёмщик вынужден каждый месяц проверять сумму обязательного платежа в графике погашения.
  3. Сокращение максимально возможного лимита кредитования. При расчёте уровня платёжеспособности банк сравнивает доходы заёмщика с затратами на погашение задолженности. По дифференцированной схеме первые платежи всегда выше аннуитетных, поэтому и соотношение доходов и расходов будет не в пользу клиента.
  4. Малое количество банков, выдающих дифференцированные кредиты. Так как большинство банковских учреждений предпочитают аннуитетную схему погашения, выбор клиента существенно сужается.
  5. Высокая вероятность отказа. При рассмотрении заявок на выдачу дифференцированных кредитов банки предъявляют к заёмщикам более жёсткие требования.

Можно сделать вывод, что классическая схема погашения больше подходит клиентам с высоким уровнем ежемесячного дохода. Это позволит получить желаемую сумму и комфортно выплачивать ежемесячные взносы даже на начальном этапе погашения.

Ипотечным заёмщикам, которым банк предлагает дифференцированный или аннуитетный вид платежа, лучше выбрать первый вариант. Такая рекомендация объясняется тем, что жилищные кредиты, как правило, характеризуются большими суммами и длительными сроками. Согласно мнению экспертов, в долгосрочном периоде дифференцированная схема погашения всегда будет предпочтительней.

Лучшие карты месяца

Кредитная карта

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Дебетовая карта

  • 10% на остаток
  • до 10% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание

Подробнее

Видео по теме

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/differencirovannyi-platej-po-kredity-chto-eto-takoe.html

Ссылка на основную публикацию